1、应急资金准备

　　家庭应急资金准备是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。既不能太多，这样会面临着通货膨胀对家庭资产带来的贬值影响。也不能太少，这样会使家庭在遇到突发事件时陷入财务困境。需要在资金的流动性和收益性之间平衡利弊。栗先生夫妻收入比较稳定，家庭面临的不确定概率相对较小，建议储备4个月的日常支出，约1万元合适。其中3000元继续存活期存款，另7000元则购买货币市场基金，货币市场基金的风险较小，收益却高于活期存款，是非常好的现金管理工具。

　　2、风险管理和保险规划

　　足额的保险措施，可以为家庭幸福增加一份安全的保障。栗先生夫妻目前只有基本社会保险，很显然，对整个家庭来说保险保障是不够的。建议购买适当的商业保险作为补充，栗先生作为家庭主要收入来源，应当作为重点保障对象。具体补充保险产品上，可配置30万元的终生寿险另加50万元的意外险。妻子的险种配置上可购买10万元的分红险和10万元重大疾病保险。

　　3、子女抚育金准备

　　栗先生孩子即将出生，在理财目标中提早准备孩子抚育金的意识，值得赞赏。在孩子的抚育阶段，教育费用为主要支出，大致可分为基础教育阶段和高等教育阶段。基础教育阶段，国家对九年义务教育实行免费。高中阶段学费需要自己承担，而大学费用作为抚养孩子最大的一笔开支，高等教育学费也是一项没有任何时间弹性和费用弹性的支出，具有强制性，没有我们讲价的余地。可以选择教育险和基金定投的方式积累该笔资金。

　　在教育金准备工具中，我们一般选择基金定投方式，由于准备期很长，也非常符合基金定投工具的经济原理。在定投产品的选择上须以稳健型为主。可为孩子专门建立一个教育金账户，可每月基金定投1000元，筛选一只债券型基金作为定投对象，债券型基金主要投资于国债、金融债、地方政府债券、企业债和可转换债券，是一种固定收益型投资工具，风险较小，比较符合教育金稳健性的风险要求。债券基金一般收益率预期在6%左右，根据财务计算器可计算出18年后至孩子读大学时，账户金额可积累到38.7万元。基金定投正是由于这种小额投资，大额回报的特点，在准备家庭长期理财目标的时候发挥了很好的作用。

　　4、购房准备

　　天津目前的房价为1.3万元左右，购买一套70平的学区房，大概需要90万元。栗先生已有一套住房，并且已经付清房款。根据天津市关于购买二套房的相关规定，用纯公积金购买需首付5成，也就是45万元。栗先生想在5年后购房，虽然随着经济的发展房价会上升，但是考虑到我国的国情和国家对房价调控的预期，5年后的房价与现在相比也不会有太大差别。所以栗先生只需坚持每年增加9万元的房产储备金就可以了。由于栗先生年收入的结余有14.04万元，所以能很容易的实现购房愿望。每年的结余可按资产组合的方式：40%投资于债券型基金等低风险类投资工具，满足资产保值需要。20%可投资于股票、股票型基金、混合型基金等风险类投资工具，满足资产增值需要。剩余40%可购买银信合作的理财产品，收益率一般在5%左右，投资门槛较低，一般在5万元起步。