分红险产品通常具有储蓄功能附带风险保障功能，其优点是安全性好，不扣利息税，除了能获得保证收益外还能分享保险公司的经营成果，另外还附带一定的风险保险功能，但风险保障性相比较而言较弱，并且收益具有不确定性，变现能力较差，提前退保还要支付一定费用，这就导致了部分人对分红险持有观望态度。

　　分红险的储蓄投资功能是规划保障功能的一步分，是长期理财规划，尤其是养老保障计划的理想选择。相对于银行存款，银行理财产品、股票、基金等相对短期理财工具有着独一无二的优势。其价值体现在三个方面：一是通过长期资金的规划提升资金的效用价值，将锦上添花的钱转化为雪中送炭的钱，同时有强制储蓄的功能保证规划目标的实现；二是对于长期资金的投资服务，在安全性、收益性、流动性三个方面达到一个高水平的平衡，切实满足大众客户的需求，三是具备独特的法律属性，保证客户保单资产不受债务责任的追偿。随着市场的发展，分红险和万能险的有效配置组合更能满足客户更广泛的需求，实现相互之间优势互补。分红险组合万能险新型模式成为了保险市场的新生力量。

　　分红险在现阶段得以长足发展的背景

　　保险产品中的纯消费型产品以风险保障型为主。保险业在中国几十年的发展历程，使得人们在风险保障方面有了一定的认识，进而产生了较为强烈的需求。然而在实际生活中，人们的人身风险保障往往是不足的，不久前的北京7·21灾害中，一位在车中溺亡的市民，最后车险赔了15万，身故保险只赔了1万。从中可以看出，风险保障型产品亟待发展。目前的状况是，市场上真正符合大众风险保障需求的产品不是很多，即使有也相对比较贵。这里更深层次的原因在于，保险公司单位保额所付出的经营成本居高不下，同样的终身寿险国内市场的平均费率大约比美国贵一倍。这一矛盾的解决不是一朝一夕的，需要市场的发展和全行业保险人长期共同的努力。

　　在大家寻找不到合适的纯风险保障型产品的时候，往往只能通过分红险在理财储蓄的同时获得一定的风险保障，这样对于客户来说获得风险保障的成本相对降低了很多。而分红险在长期理财规划保障方面具备更明显的优势。它的保障性体现在保证客户在需要用钱的时候有钱用。这一功能是其他任何短期理财产品所不具备的。对于长期理财规划保障性认识不足以及市场目前纯风险保障性产品的供应不足，可能是对于分红险快速发展产生疑虑的争议的部分原因。

　　分红险相比其它理财工具的优势

　　我国目前居民长期理财规划保障需求和人口年龄结构的变化趋势息息相关。随着人口老龄化进程，人口红利逐步消失，经济发展需要有新的动力来源，建立人口资本红利优势是其中一个重要方面。在过去的半个世纪里，日本、韩国与中国等东南亚国家与地区经济取得了巨大的成功，其中人口红利是关键性因素——社会的总抚养率小于50%，未成年人和老年人占总人口的比重较低，劳动年龄人口比重较高，这种“中间大，两头小”的橄榄型人口结构对经济发展十分有利。然而，随着经济的发展，生活水平的提高，生育率必然下降，我国的计划生育政策加速了这个进程。，它给中国带来的问题不仅仅包括人口红利的消失，同时还有中国特色的“未富先老”问题，以及解决这一问题背后隐藏的机遇与挑战。

　　随着居民财富的增加，各类理财产品不断丰富，但是普通居民有钱存银行的观念根深蒂固。全国居民银行储蓄人民币存款达34.8万元，占居民可支配金融资产约三分之二。工行发布的2012年中报显示，个人存款余额高达5.9万亿元，其中定期存款比例为58.82%，活期存款为41.18%，而其中的定期存款期限约1年左右。