人人都是贵宾，喊停的产品未必要停

　　案例：刘总正想给家人买保险，林先生是经朋友介绍的代理人，双方就约见沟通。见面后，林先生就表示他们有一款非常好的产品，只销售给VIP客户，有多项优惠及特别的保障，而且很快就要停售。该款万能险，每年存进去1万元，每年都有利息拿，而且很灵活，想取就取，想存就存。刘总对保险不熟悉，心想反正也要买保险，既是朋友介绍，而且说就要停售了，所以很快就签约了。事后才得知自己买的万能险是要扣除初始费用、管理费等杂费，第一年的扣除比例达保费的60%，所谓的想取就取根本就不是取出本金。知道实情后，刘总大呼上当。

　　提醒：保险公司的销售人员在接受培训时，除熟悉保险产品、了解一些保险基本知识外，更重要的是要背诵许多标准化的“话术”，所谓“保险公司的贵宾客户”很可能只是他们推销“话术”的一部分。保险公司销售产品时，有人群定位，但没有说定位高端人群的产品，一般人就不能购买，所以不管是电话销售与代理人所说的“贵宾待遇”，都只是销售手段。至于产品停售，那说明会有更好的产品面世，而且保险公司经常天天喊停，却迟迟不停，因此不必急着购买，还是要多考虑产品是否适合自己。

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　　出了意外，并非获赔意外险总保额

　　案例：大学毕业工作两年多，作为公司销售业务的小张经常在外出差，偶然一次差点遭遇意外车祸的他，开始对各种意外险产生了兴趣。“因为我说要便宜实惠的，他就给我介绍了一种产品A，这一款产品，保额是100万元，什么坐飞机、坐汽车、坐火车，甚至坐地铁都有得赔，保费一年200多元。”为了保险起见，小张也上网去搜索了同类产品，他发现有另外一款类似的意外险产品B，“保额只有60万元，也都是保这几样，但保费要将近千元。”小张有点纳闷，难道真的是朋友给他打了折扣？

　　提醒：意外险产品属于消费型的保险，当年缴费，保障当年。虽然都是保障意外风险，但其保费却可能产生很大差别，关键就在于保额和具体的保障内容。“保额越高，保费一般也就越高，这点大家都可以理解。但为什么有产品保额也差不多，但保费却差了很多？”保险专家解释称，以小张挑选的A产品为例，保额是100万元，但对于不同的风险，其保额并非都可以达到100万元。“它的保额设计是，坐飞机发生风险，身故或全残赔付50万元；火车30万元；汽车和地铁等公共交通，各10万元，所谓的100万元保额是这样累计的，但显然不可能有人发生全部风险。另外一个保险，它的60万元保额是按照飞机60万元，汽车60万元，公共交通60万元来保障的，也就是说无论发生哪种风险，都可以获得60万元的赔付。而显然，普通人使用公共交通发生风险的概率，明显高于坐飞机，而前一份保险的保障更适合那些‘空中飞人’。”

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　　投保后可取回本金，其实是退保

　　案例：2009年，王婆婆在银行存钱的时候，银行里一位驻点的保险公司营销员向她推荐一款保险产品。“工作人员当时说，这个产品跟存钱差不多，但收益又高一些，而且过两年我就可随时取出来，而且如果觉得每年存一两万元太多，过两年还可自己减少，保险继续有效。”于是，王婆婆就按照工作人员的指引购买了这份保险。但是今年，王婆婆联系保险公司想把这笔钱取出来，对方告知她，钱是可以取，但只能算是退保，而且计算了一下，如果现在退保，她已经缴纳的5万多元保险费，只能退回来不到3万元。王婆婆一听傻了眼，怎么说好的可以支取本金，现在却变成了退保。

　　提醒：投保后需要长期投入，这是不少人对购买保险产品比较谨慎的原因之一。正因为如此，部分保险营销人员就在推介时故意强调保险产品可以灵活支取，以此打消投保人的顾虑。尤其是当投保人把保险与银行储蓄相比较的时候，一些保险营销员就会用“可以随时支取本金和利息”来描述保险产品。保险专家解释称，事实上，缴纳保费购买保险产品之后，保险费要被用于支付各种成本，包括保险营销员的佣金、风险保费等等，如果此时想取出，得到的只能是扣除了这些成本后的本金和相关收益。当然，随着保险投保的年限增长，缴纳保费中的成本部分逐渐减少，剩余部分逐渐增加，再加上分红等收益。“长期寿险产品，一般到第10年左右退保才不会损失本金。”而同样，减少保费投入是减额投保，实际上就是将部分保险提前退保，退保部分的本金和收益都同样会受到影响，保险整体的保障额度也会相应减少。