投资者乍一看10万元一年有7500元的收益，比银行理财产品还高。但是市民要注意，“保额”是固定的，也就是说，第二年20万元、第三年30万元，最后交到30万元以后，“保额”也只有7500元，或随着年龄的增长还比7500元低。如果交完30万元以后，每年还领取7500元，收益短期也是低于银行的定期存款利息的。即使保险公司承诺分红等，最后总体收益仍可能低于银行的收益。

　　据记者了解，分红险分为保障型和理财型两大类，保障型的产品不单有保障，每年还有分红，但是分红很少。理财型的产品保障功能差很多，除定期有一笔固定返还外，每年也有分红，分红比保障型的分红险多。

　　“分红存在很多不确定因素。”上述客户经理说，所以，投保人在投保前，应须分清是保额分红还是保费分红，同时也要分清是侧重回报还是保障功能。

　　分红险成为退保“重灾区”

　　2010年末，银监会正式下发通知，要求商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点，通过商业银行网点直接向客户销售保险产品的人员，应当是持有保险代理从业人员资格证书的银行销售人员。在采访中，记者在我市各大银行网点并未发现保险公司销售人员的身影。

　　记者发现，不少银行网点在售的理财型保险产品，大多数产品过分强调收益，而轻保障功能，多数理财型的保险产品只有身故保障，投保人若想做足其他保障，还要自己另外掏钱。

　　同时，理财型保险也不是很受理财经理“待见”，只有客户要求了解理财型保险产品，理财经理才找出宣传折页给客户解释，有些银行网点的理财经理在解释完以后，甚至明确建议客户还是不要购买这类产品，“理财收益不高，保障功能有限，而且流动性差，中途退保损失很大。”药行街一家商业银行的理财经理告诉记者，如果一位客户用1.2万元买了一款侧重回报的分红险产品，第一年退保的话，要损失7212元本金，而用9000元购买一款侧重保障的分红险，第一年退保的话要损失8500元。

　　甚至也有保险业内人士吐槽：理财型的保险产品，投资收益不高，保障功能也没做好。也难怪分红险成为退保“重灾区”。

　　2013年，中国全保险业将会迎来分红险的给付高峰。据了解，2002年和2007年两次分红险销售高峰时期发售的10年及5年期的分红险产品将于2013年同时到期并发放红利。数据显示，中国全保险业将面临的保单到期总额可能将超过1000亿元，而分红险是其中的大头，若以1/2占比计算，2013年分红险到期总额将超500亿元。