中国“人口老龄化”进程正逐步加快，“未富先老”的尴尬正考验着中国社会的养老保障体系，能否消除老百姓的顾虑，有效解决“全民养老”问题成为破解经济发展难题、构建和谐社会的重要课题。而商业养老保险成为重要的突破口。

　　“只要我们迟点退休，死得早点，钱就刚好够用。”在一副美国漫画上，一个老头对老伴这样说。这不是一则冷笑话，而是欧美、日本以及中国正在面临的老龄化社会的活生生现实。

　　其实不必这么惨。在理财专家看来，从容的人生来自规划，优裕的晚年，需要早日考虑养老理财规划。

　　白发三千丈，养老堪惆怅

　　刘禹锡有诗曰；“人谁不顾老，老去有谁怜？”

　　在小品中，年轻的小沈阳认为，人生最大的痛苦是“人没了、钱还在”，而阅历深的本山大叔却觉得，人生最大痛苦是“人还在、钱没了”。随着寿命的延长，人们年满六十岁退休后，至少还有一二十年的光景，需要靠着微薄的退休金过活。与此同时，面对的却是飞涨的物价、高企的医疗费用……

　　以温和通胀率计算，普通家庭至少需要100余万养老，而北京师范大学金融研究中心教授钟伟更惊人地指出，二三线城市居民需要300万至500万资金才能保证养老质量。

　　在老龄化社会大趋势下，中国“四二一”家庭结构的普遍化，让国人传统的家庭养老理念和模式，渐渐难以承受现实之重。据国务院经济发展中心对农村的调查，15%的家庭对养儿防老已丧失信心，认为只有自己掌握钱财是最可靠的。因而省吃俭用储蓄，以备老年之用。但是，低利率、高膨胀、天文数字的医疗费以及未来高昂的生活费用，使得储蓄养老已力不从心，“箱底钱”，面临缩水。

　　但是，参保面较小、保障较低的社会基本养老保险，难以覆盖逐渐增加的养老成本，随着人口红利期的结束和人口老龄化的加剧，“现收现支”的社会养老体系面临巨大的支付压力，并存在高达万亿的“空账”。就目前的中国社会现状而言，大多数企业特别是中小企业还没有设立企业年金制度，养老缺口巨大。

　　正是这样的养老现状，为商业养老险打开了广阔的空间，成为社会养老保障体系的有力补充。理财专家指出，一份完善的养老保障计划应遵循“三三四”原则，即分别由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人商业养老险组成。

　　“如果不降低生活质量，只有借助于商业养老保险，用养老险来补充社会养老金与现有收入之间的差距。”一位保险公司资深理财顾问表示。

　　“所有投资人都有一个可怕的敌人，而且太容易低估这个敌人，这个敌人就是通货膨胀。通货膨胀才是个人投资者的大问题，通货膨胀的侵蚀力量才真的令人害怕，以5%的通货膨胀率来说，你的钞票的购买力在不到15年内，就会少掉一半，在随后的5年内，又回再少掉一半。通货膨胀如果是7%，只要经过21年，也就是从61岁“提早”退休，到82岁为止，你的钞票购买力就会降到只有目前的1/4。