小王最近被朋友推荐一款分红保险，前几年年缴几万元保费，随后又快速年年返还。看看预期收益还可以翻番，不过小王仔细一研究，发现这类产品还只适合特定的高收入人群，并不是适合普通家庭的“万能产品”。

　　这类分红产品的主要特点就是交费期短(只要交3年或5年)、保费极高(年缴几万元以上)、保障很低(身故保额可能略高于所交保费)、返还极快(最快可能第二年就开始返还)。国寿、平安、信诚等公司都有类似的产品。

　　比如某家公司推出的这款产品，按照小王30岁的来算，年交保费76921元，保额10万，缴费5年。从第六年开始每年领取10%保额(也就是1万)至终身，每年还会现金分红。如果小王75岁时终止合同，除了此前每年累计领取的40万生存金，还可以一次性领取现金价值、累计红利和特别红利563378元(以中等红利估算)。

　　交了38万多最后拿到96万多，看起来挺不错，不过花费了45年时间。再看看作为保障部分的身故赔偿金，赔付保费的120%并减去已经领取的生存金，与其他寿险产品几倍的身故赔偿看起来是不是太低了？“其实不同险种的作用是不一样的，这款产品形式设计成高保费低保障，对于普通家庭来说并不适合。”一位保险理财师指出，如果普通家庭因为购买了这款保险占据了过多保费，而导致其他基本保障不足就很不明智了。

　　一般的基本保障型险种保障的是身故风险、重疾医疗金风险、意外残疾风险、住院医疗费用风险等等。而上述产品的保障目的是资产保障，并非普通家庭所迫切需要的。

　　那么这类保险到底适合什么样的人群呢？前提都是家庭较为富裕的，考虑到未来资产保值或者给孩子储备未来的生活资金，如果按照年缴保费占家庭收入的20%计算，同时富裕家庭的基本保障部分(若2万保费)也包括在内，年交7万保费也大概家庭收入40万以上。

　　也有一种特殊情况，比如要抚养丧失劳动能力的人，例如残疾智障儿。残疾儿或智障儿由于身体的因素，很难买到其他保障型的险种。而且残疾儿或智障儿也不适合拥有太多的现金，通过年年定额返还可以满足这类情况。

　　“国外富裕家庭大多通过购买终身寿险来实现资产保值，在资产清算时也可以规避被冻结。”保险理财师指出，保险的本质还是保障，如果想通过保险挣大钱并不是首选。同时，还要考虑资产放在多个篮子里，不可能一款保险就把所有投资需求囊括在内。