网络P2P理财产品成吸金利器 你理财了吗
向日葵保险网
[导读]：据《青年报》报道，网络P2P理财产品俨然已经成为吸金“利器”。P2P作为金融脱媒在互联网上的延伸，尤其是担保模式P2P对商业银行的影响较大，与银行存款和银行理财产品比较类似，而P2P的收益则明显高于以上两类产品，个别商业银行尝试主动出击欲从中分一杯羹。
在国外，个人征信体系和企业征信体系比较完备，贷款人可以通过查询借款人的过往征信信息大致判断出交易对手的信用风险。而在国内这种对贷款风险的判断方式则相形见绌。为了促进交易，部分居间平台引入了第三方担保，通常是由专业的担保公司为借款人提供连带责任担保，这样P2P可以分为两类：有担保模式和无担保模式。
保险银行欲分一杯羹
据了解，担保模式P2P对商业银行的影响较大，在资金端，由于有强有力的担保，资金供给方会发现投资的风险不大，与银行存款和银行理财产品比较类似，而P2P的收益则明显高于以上两类产品。
在利率未完全市朝的情况下，银行要提高自己的竞争力，必须依靠发行理财产品，而理财产品又受到了“8号文”等限制，不能全部投资于非标准债权，所以受到的冲击较多。从客户分布上看，新富人群、年轻群体由于对互联网比较熟悉、接受程度比较高，会受到更大的影响。而这些群体，恰恰是银行低起点理财产品的投资者和目标客户。
在资产端，由于P2P的零售贷款标准略低于银行标准，故在零售贷款领域，银行受到的冲击不大。但在批发贷款领域，P2P将来会大力发展，而P2P审批的快捷性对使银行的非标准债权理财构成竞争。
研究员范杰表示，由于商业银行的存款客户和理财客户一般是风险厌恶者，而无担保模式的P2P投资者风险偏好程度较高，故无担保模式P2P对银行的存款和理财这两大零售业务影响不大，其对银行零售影响最大的应该是股票基金代销业务、集合信托产品推介业务等。
据记者了解，个别商业银行面对的格局，尝试主动出击欲从中分一杯羹。例如，中国平安通过旗下的陆金所发售P2P理财产品，招商银行通过小企业E家的平台涉足网络P2P理财产品，推出相关产品，投资门槛为1万元起，预期年化收益率为6%-6.3%。
