问：导致这种情况的出现，一方面是因为部分销售人员的误导，隐瞒产品性质；另一方面还是投资者本身的问题，不懂分清银行理财与保险产品这两种产品。那么如何才能有效区分银行理财和保险产品呢？

　　答：内涵不同。银行理财是指投资者根据自己资金所能保存的时间，通过委托让银行方面管理投资，从而获得比固定利息或短时间预期收益更加高的回报。因此，银行理财产品是银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。而保险理财有两层意思。第一是保险产品的风险管理和保障，主要管理我们在生活中不可预知的人身风险。第二就是保险产品本身具有的理财功能。分红险、投资连结险和万能险等保险新型产品，在保障功能的基础上，实现保险资金保值增值。

　　收益不同。收益不同首先体现在计算方法上。尽管银行理财产品和保险产品与的收益率比较接近，但是银行理财产品是单利计算，而保险产品却是复利计算。所以如果销售人员推荐产品时，说到“复利”、“利滚利”、“分红”、“返还”、“按月/季/年支付”等字眼时，基本都是在向投资者推销保险产品。再者是资金的收益情况不同。银行理财产品采取的主要是单利，即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。不论是固定收益还是采取浮动利息，在理财期限内，银行理财产品都采取单利。保险理财产品则不同，大都采取复利计算。即在保险期内，投资账户中的现金价值以年为单位，进行利滚利。

　　存取方式和期限不同。银行理财产品都有固定的期限，如果提前支取将按活期利率计息，虽无本金损失，但有利息损失。银行理财产品的投资期限偏向于中短期，少则几天多则几个月，长期产品尽管也有，但通常不会超过两年。保险产品没有存取和利息概念，灵活可以支取，如在合同有效期内，投保人可以要求部分领取投资账户的现金价值，但合同项下的保险金额也同时按照比例相应地减少，会影响保障程度。保险产品期限长，一般都是几年甚至几十年的投资期限。所以，当看到期限长、起点低于5万的产品，一般可认为是保险产品。

　　此外，也可以看产品说明加以区分。银行理财产品的产品说明书中，一般只会有“产品托管人”，且只会是本银行；保险产品说明书中不但会有“产品托管人”，还会有“产品管理人”，这个管理人一般就是保险公司了。合同公章也是最容易辨别的一点，一般银行产品的销售合同上，所盖公章是银行的，它是银行经营的业务；而银行保险产品是保险公司经营的业务，所盖公章也是保险公司的。