另外，万辉斌指出保险具有普遍性，购买者需要有侧重地购买。如年轻人重在购买意外险、医疗险，也可多多做资金的积累和养老的积累；对于小孩子，父母按实际需求重在为其购买教育金；对于老年人，他们更加青睐养老险，多关注养老的安排，另一方面，他们更加愿意将财富更好地传承给下一代。

　　马志平也同意此观点，他表示消费者需要衡量自己的资金的配置，考虑到资金的流动性。如果有闲钱的话，可以做相关的理财保险安排。

　　“做理财保险应考虑到家庭的安排和支出，理财的资金应该在10%至20%之间，不应该超过20%。”马志平说道。

　　马志平分析，购买保险产品时要考虑实际情况，如年龄和需求。“如人们应该着重买意外险，天灾人祸难以预料，至于具体的额度，可参考投保人自身的实际情况考虑保险的额度和品种，如常年在外奔波的职业人应该多投公共交通意外险等险种。”

　　签合同要留意

　　期限和回报率

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　　签合同是整个流程最关键的环节，翻看保险合同多达几十页，让人感到厌烦，有些人在听完销售人员的讲解后，没有细看合同就草草签字了。

　　对此，马志平认为，签署合同需要重点关注其功能，不要被夸大宣传的功能所欺骗。小心注意合同内的小字体，留意合同的期限和分红的回报率。

　　同样，万辉斌也认为签合同需要注意合同的条款和预期的保额。

　　除此之外，保监发〔2014〕3号《中国保监会中国银监会关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》指出，投保人收到保险合同后15个自然日内有全额退保(扣除不超过10元的工本费)的权利。超过15个自然日退保有损失。

　　如果投保人选择在保单犹豫期(15天)后退保，属于单方面提前解除保险合同，保险公司只能退还投保人保单的现金价值。

　　据悉，现金价值通常体现为解除合同时，由公司退还的那部分金额，其中已扣除了提前解约时，投保人需支付保险公司的必要费用，尤其是在前两三年退保，将会面临较大的损失。

　　保险免责条款知多少

　　■链接

　　除了要关注保险的投资额和保障内容外，还需要知道所投的保险是否在理赔的范围。以下是笔者在走访中，获悉的某保险产品的免责条款。

　　某银行推荐的全方位两全保险的免责条款：

　　1.投保人对被投保人的故意杀害、故意伤害；

　　2.被投保人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

　　3.被保险人自本主险合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人除外；

　　4.被保险人主动吸食或注射毒品；

　　5.被保险人酒后驾驶；

　　6.战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

　　7.核爆炸、核辐射或核污染。