重病住院，动辄就是几万元乃至十几万元。一场大病，就可以让一个工薪族家庭倾家荡产甚至负债累累。因此，工薪家庭更需要考虑是否可以购买商业保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。但工薪阶层如何合理做好家庭和个人的商业保险规划？如何选择适合中等收入家庭的“便宜”保险？本报记者对市场上现有的保险产品进行了走访。

　　工薪族买保险首选保障型

　　就像每个人的亲戚不可能都是富人一样，保险公司也有“穷亲戚”，商业保险公司既为富人工作，也有针对普通收入人群的产品。消费者可以选择合适的家庭保险规划。

　　按照记者走访的四家保险公司的建议，工薪族投保应选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅助。特别是对于那些社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。

　　以年龄26周岁、家庭月收入3000元左右的工薪族为例。首先应该在社区购买年费200元的政府医疗保险，这样可以使投保人在患病时得到基本的保障。同时为了在住院期间能够得到更有效的保障，每年花费300到450元之间选择不同档次的医疗补充险，购买此保险后投保人在小病期间可以得到每日100到150元的补助，大病期间则补助更多。此外，如果还有能力就要购买大额医疗保险和养老保险的组合险，以20年交费，基本保额15万元为例，每年需要交纳3375元的保费，如果在交费期内发生重大疾病，则在确诊后既可获得15万元保障，同时保险合同终止。如果在此期间没有重大疾病发生，则在投保人65周岁时可以一次性获得相关比例的养老金。

　　巧用夫妻共保扩大保障

　　在个人保险的同时，经济状况较差的家庭其实也需要保险。

　　眼下，不少保险公司都推出了保费相对便宜的意外医疗险，每年支付两三百元的保费，就可拥有数万元的风险保障。考虑到保费预算，可以尝试比较一下家庭保单计划，即通过一张保单将全家人的意外医疗都包括进来。另外，如果还可以承担更高一点的保费支出，还可以通过“夫妻共保”来扩大家庭成员的保障。

　　假设31岁男性、27岁女性投保终身寿险，20年交费，基本保额10万元。交费期内，两个被保险人均附加基本保额10万元的附加残疾意外伤害保险，则年交保费4260元。获得保障利益为，任一被保险人1年内因疾病身故，领取14140元，主险合同终止；任一被保险人意外身故或1年后疾病身故，领取10万元身故保险金，主险合同终止；如果主险合同的两个被保险人在30天内先后身故，且身故均发生在各自70岁的保单周年日前，可领取10万元“同时身故特别保险金”。

　　此外，也可以考虑普通的个人综合意外伤害医疗险，即每张保单只能有一个被保险人。如选择“个人综合意外伤害保险”，每年支付保费250元，可拥有10万元的意外身故保障，如果因意外伤害住院，在扣除100元的免赔额后，可按80%的比例报销。

　　专家认为买保险应重实际

　　当一个家庭决定购买保险以后，往往不知道选择保险产品时该遵循什么原则，什么样的保险产品最适合自己。为此，从事保险理财工作多年的注册理财师徐强认为，保险是一种财务或收入的补偿，在购买时应本着先大人后小孩的原则，先考虑家庭的主要收入者，其他人次之。再有，选择保险要看保险公司的规模及偿付能力。同时，选择一个专业的代理人也是不可忽视的环节。

　　此外，不同年龄层面、不同情况家庭应根据实际状况选择保险产品。购买保险产品的先后顺序一般为：意外险、医疗险、大病险、养老险、子女教育险和理财险。每个家庭保费不宜超过家庭收入的10%，选择的保障额度为个人年收入的五倍至六倍。对于刚刚步入社会的年轻人来说，因为收入不太稳定，没有积累，应酬比较多，可以选择保费低、保障高的定期险种以及医疗型险种。待收入提高时，可适当考虑养老险。对中年人来讲，重大疾病保险为首选，其次为理财型保险。孩子可选择教育型保险，以便在特定时期比如上大学、创业、婚嫁时得到一笔资金。

　　眼下，很多人试图把购买保险作为一种投资，对于这种做法徐强认为，保险不能完全替代投资。保险是一种集中分散的社会资金，补偿因自然灾害、意外事故或人身伤亡而造成的损失的方法。它只能是家庭理财规划当中不可或缺的一部分，或只是家庭理财规划中的第一步，不能代替投资。

　　今年前5月，由于居民投资股市资金大增，资金分流使长春市城市居民人均储蓄存款同期比减少20.3%