在人人向往财务自由的前提下，首先应了解赚钱与理财的区别。赚钱通常是透过个人的努力、在身体健康的基础上、透过时间的积累、体力的付出、智慧的结晶而产生的成果。而理财则是通过对财务的适当配置、让金钱发生效能从而达到财富的积累。所以简单来讲，赚钱是透过亲力亲为的结果，但人的时间和体力都是有限的。理财却是让钱去赚钱的方式，而钱没有时间和空间限制。

　　理财的目的不外乎4项：避免财富缩水、阻止财富风险、创造更高利润和做好退休规划。至于每个人因年龄不同、人生阶段不同而会有不同的理财目的，但理财的真谛是相同的——在了解个人财务状况、风险偏好的基础上，制定合理的财富管理规划，及早为将来做出准备，以实现人生目标和理想。

　　根据美国《财富》杂志连续68年的追踪调查结果显示：90％能够达到财务自由的人，关键来自于“正确的资产配置”（所谓财务自由程度是指不再继续目前的工作，而能维持目前的生活品质所能延续的年限）。而“正确的资产配置”，一般建议应把家庭收入做合理的分配：把60％的收入放在日常生活上，包括衣、食、住、行、娱乐、教育等消费；另30％做短、中、长期的理财规划；剩下的10％则应做规避风险之用，这样一来即便家庭经济支柱发生风险也不会影响家庭生活品质。这样的配置，才能使个人和家庭财务立于不败之地。

　　但我们往往在不同年龄层中，均听到一样的呼声——“我没有钱，无法理财”。殊不知，其实理财只是“观念”的问题。有道是：人不理财、财不理你！时下的月光族往往是先花了再存，当然会不够花，但如果我们制定一个理财目标：例如可以先把每月收入的15％作为理财本金储蓄起来，剩余的钱再做消费，这样一个理财计划就开始启动了。

　　不同年龄层及不同人生阶段对于风险的承受度也不尽相同，与此相对应的，理财工具的选择也应有所不同。对于“社会新鲜人”由于年龄尚轻、家庭负担不重、在基本保障规划好的前提下，可选择较高风险较高收益的理财工具，例如：股票或者期货等，毕竟他“一人饱，全家饱”。对于“满巢期”的中生代，因家庭结构的关系，则应在家庭保障规划好之后，选择较为稳健的理财工具，例如：基金或者分红型养老保险。对于年龄层较大或即将面临退休的人士则更应选择低风险的理财渠道，例如：定存、国债、平衡型基金及年期较短的养老保险，毕竟，这类人士在理财的路上是栽不起筋斗呀！

　　所谓“稳健理财”是建立在保住本金的前提下，对于一些理财专业知识不那么充足或者时间不太允许的人，尤其是上班族！制定一个简单易行的理财计划，选择安全系数较高的理财工具，强迫自己养成习惯，通过时间的积累，去达到财务自由的目标而已。时下安全系数较高的理财工具分别有：银行定存、国债、保险。不同的工具可以达到不同的功能，例如：银行定存是相对保守且简单易行的理财方式，唯一考验的是“人性”，毕竟很少有人能自动连续数十年做到定期定额的储蓄计划，往往存到一定的金额时，自然会有一笔花费，例如：购车、旅游、进修……等消费，而破坏了我们的理财计划。国债提供固定收益，也有很高的安全系数，只是国债往往发行量有限，除非我们有足够的时间，一大早去排队，或者有特殊的渠道取得，一般上班族不太可能采用这种方式。

　　此外，保险也是一种稳健的理财品种，它可以满足按不同年龄层的不同需求，来量身打造不同的理财方案，不管是缴费年期、领取年龄、领取方式……都可以因人而异，尤其过程当中可以拥有高保障，可以确保我们有足够的时间，来完成我们的人生目标，对于时下不管是“社会新鲜人”，“满巢期”或者“银发族”来讲，可以说是打地基当中，最稳妥的选择。