购买保险：从容面对“飞来横祸”（中）

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[导读]：买保险可算得上是一门学问：那么多保险产品，哪一款最适合您？那么多保险公司，哪一家应是您的首选呢？下面，为您提供一些实用的建议，帮助您合理制定保险规划，选择合适的保险产品和保险公司，降低投保风险，最大程度地保障自身利益。

由于营销员推销保单的劳动和费用主要发生在第一个保单年度，这一年，保险公司需要向营销员支付较高的佣金。另外，在第一个保单年度里，保险公司的管理费支出也较高，这是因为要在这一年对被保险人进行体检、核保并出具保单。因此投保人若在第一个保单年度退保，将要承担一笔很大的手续费损失。

　　如果投保人已经交足两年以上的保险费，保险公司应向投保人退还保险单的现金价值。何谓保险单的现金价值呢？由于人身保险带有储蓄的性质，因而一张人身保险的保险单是具有价值的。人的年纪越大，死亡的可能性也越大，这是自然规律，由于死亡的风险在逐年增加，理论上投保人支付的保险费也应该逐年增加。

但在实践中，保险公司通过精算，将保险费均匀地分摊到整个交费期，这样每年所交的保险费都有一个固定标准。与理论上的情形相比，年轻时“多”交了保险费，年老时“少”交了保险费，“多”交的那部分钱就先“存”在保险单上，前期多交的保费连同产生的利息，每年滚存累积起来，保险单便具有了现金价值，用来保证保险公司将来履行给付保险金的义务。

投保人如果中途退保，退保金不会高于将来满期给付的保险金，所以中途退保不是很划算。

　　退保不仅使被保险人失去原有的保障，也使投保人遭受经济损失，还影响到将来的再投保。如果退保以后再购买同一险种，由于被保险人的年纪变大，身体状况可能会发生变化，交费标准将大大高于以前。为了避免退保引起的损失和争议，投保人在投保前就应当慎重决策，考虑清楚保险产品是否适合实际的需要，自己是否有能力长期支付保险费。退保时要三思而行。

　　由于国内有的保险公司偿付能力不足，市场曾出现过退保风潮。其实，投保人不必过于担心，不必跟风急着退保。保险公司偿付能力不足的问题已经存在多年，但还没有出现投保人到期拿不到保险金的情形。

退一步讲，即使保险公司真的出了问题，也会有别的保险公司去接管。再说，保险保障基金已经建立起来，投保人的利益将进一步得到保障，投保人大可不必过于恐慌。