9.风险意识不可丢

　　对广大投保人而言，签订保险合同以后，千万别以为就可以高枕无忧了，应当多一些“心眼儿”一一万一保险公司不能履行合同怎么办？万一保险公司不能兑现以前的承诺怎么办？万一保险公司破产了怎么办？这绝不是杞人忧天。

　　万一保险公司不能及时足额偿付怎么办？出了保险事故，保险公司没有足够的钱支付保险金，这种可能性是存在的。一般情况下，保险金常常是保险费的好几倍，保险公司为何能做到这一点呢？这是因为保险公司承保的风险要满足大数定律，也就是说，理论上大量保险标的均有可能出事受损，但实际真正出事受损的标的仅为少数，从而“大部分”人平摊保险费，去赔偿“小部分”人的损失。可凡事都有万一，万一出现了意外，比如突发特大洪灾，或者是某一年火灾过于频繁，大多数标的出现了损失，按正常情况积累的保险费就有可能无法弥补所有的实际损失，投保人的利益就无法得到完全的保障。保险公司有时也会心存侥幸，不惜通过降低保险费率来增加保费收入，使风险超过自己的承受能力，这也会影响到保险公司保障投保人利益的能力。

　　还有一种情况是，保险公司将收来的保险费汇集起来组成保险基金，进行适度的投资，以实现保值增值。而一些投资品种变现需要时间，在这种情况下，保险公司就有可能无法及时筹足现金用于支付保险金，投保人的利益得不到及时的保障。

　　实际上，保险公司就是经营风险的企业，风险的不确定性既为保险公司带来盈利机会，也可能使其遭受损失。要知道，投保人向保险公司转移风险这一行为本身就带有风险性，购买保险时，应当对此有清醒的认识。

　　10.防范风险，为您支着

　　从某种角度上看，买保险实际上“买”的是对未来的保障，毕竟未来总可能有些变数。然而，尽管保险合同受法律约束，但这仍然不能绝对保证保险公司在将来就能及时、完全兑现承诺。为了保障自己的利益，尽可能避免以后出现麻烦，投保人应当慎重选择保险公司和保险产品。

　　看保险公司是否可靠。可以从两个方面去衡量：一看偿付能力。保险公司必须要有足够的偿付能力，发生保险事故时，才有足够的资金向被保险人支付保险金。衡量一家保险公司的偿付能力，主要是看它的资本金、准备金、公积金的数额，看它的业务规模，这些信息很容易从保险公司的网站或宣传资料中找到。二看保险公司的经营管理能力。看保险公司有没有完善的管理体制，经营状况如何，经营风格怎样，尽量选择一家稳健经营、没有太多包袱、有良好信誉的保险公|司。您也可以参照专家的意见，比如一些权威的评级机构对保险公司开展过评级，您可以参照它们的评级意见。

　　看保险公司的服务水平。服务水平直接反映公司的管理能力和信誉。衡量保险公司的服务水平时，主要看保险公司工作人员的服务是否热情周到，是否客观地介绍保险产品，是否及时办理手续、寄送保单，是否及时通报新险种、新服务，出险后的赔付是否及时，是否真心解决客户的投诉，是否与客户良好沟通等。保险公司的服务应当是全方位的，所以不但要看保险代理人的服务，还要看核保理赔人员和公司客服热线的服务水平。除了亲自体验保险公司的部分服务外，您还可以考虑向保险公司的客户进行咨询，听听他们对公司的评价。

　　挑选可信赖的保险代理人。投保时，常常需要专业保险代理人的帮助，他们帮助您制定保险计划，解释保险条款，还为您提供售后服务，如传递信息、交纳保险费、理赔。现实中，并不是所有的代理人都能让人放心的，有些代理人为了抢到保单，进行不实的宣传，故意误导投保人，让投保人以为什么都能保，什么都能赔，结果使投保人上当受骗。投保人一定要睁大眼睛，提高警惕，选择可信赖的代理人。一是要确认保险代理人的身份。您可以向保险公司打电话，核对保险代理人的身份。二是确认代理人是否有从业资格。中国保监会规定，所有保险代理人必须要通过考试取得《保险代理从业人员资格证书》。三是看代理人的人品和职业道德，看代理人是否真心为投保人着想，是否客观解释保险条款，有没有遗漏重要情况。四是看代理人的专业水平。好的代理人应当能够将保险条款解释得准确清楚，帮助投保人选择合适的保险产品，提供良好的售后服务。五是看代理人的从业时间。优先选择工作时间长的代理人，他们的能力与人品经受了时间的考验，更让人放心。

　　准确理解保险条款。保险公司和保险代理人的宣传可能都会带有主观的成分。口说无凭，只有保险合同上的白纸黑字才是最真实的，合同一旦生效，投保人的利益就能够受到法律的保护。投保时，您一定要准确理解保险合同中的每一项条款，明确自己的权利和义务，让自己的利益得到切实的保障。

　　11.抵御“地下保单”的诱惑

　　如果有人向您推销境外保险公司的保险单，您一定要小心。如果境外保险公司没有得到中国保监会的批准，在内地向内地居民销售保险单，这种行为属于违法行为，这种保险单常被称做“地下保单”。地下保单开出的条件往往极为诱人，实际上却是陷阱丛生，隐患无穷，投保人花了钱也不容易得到相应的保障，所以还是别去碰它为好。

　　“地下保单”开列出的条件常常让人心动，例如，允许用人民币交费，理赔时却支付美元或港元；承诺的投资回报率远远高于国内同类险种；宣称返还的收益受法律保护且免税……这使境内的投保人以为能够稳当地拥有一笔境外资产。不少人也认为，与境内保险公司相比，境外保险公司的保险产品、服务和信誉可能要更好一些。事实上，境外保险公司常常给“地下保单’的代理人支付很高的佣金，重赏之下，自然有人卖力。不少代理人还扮起“熟人”的面孔以博得投保人的信任。

　　世上哪有如此便宜的事呢！极具诱惑力的筹码背后是重重陷阱。

　　投保人容易上当受骗。推销“地下保单”的代理人处于监管的“盲区”，真假难辨。投保人收到境外保险公司的保单后，难以鉴别其真伪，容易上当受骗。

　　保单可能无效。按照中国香港、澳门保险监管机构的有关规定，港澳地区保险公司向非港澳居民签发的保单，应当由投保人本人到香港、澳门当地办理投保手续，否则可能影响保单的法律效力。如果内地居民在内地签投保单，申请索赔时，境外保险公司就有可能会以投保人未到当地办理投保手续为由否认保险合同的效力，这对内地投保人来说，花的钱无疑打了水漂。

　　出了争议怎么办？如果出现争议，适用的是中国香港、澳门或者国外的法律，如果要通过诉讼解决争议，诉讼地在境外，诉讼费用也很高，所以即使打赢了官司，内地投保人也常常得不偿失。

　　如何保证收益率？“地下保单”往往许诺极为诱人的投资收益率，但这只是一个对未来的承诺，需要保险公司努力经营才能最终实现，稍有差错，保险公司就很有可能无法完全兑现承诺，投保人得不到事先约定的回报。

　　“地下保单”避开监管部门的监控，极大地扰乱了正常的金融秩序，也为一些不法分子洗钱提供了便利。我国的有关部门正在积极行动，严厉打击非法销售境外保单的经营活动。人们要对“地下保单”有清醒的认识，坚决予以抵制。如果发现有人推销“地下保单”，请及时向公安部门或各地保监局举报。

　　12.保险公司破产了，保单持有人不会血本无归

　　虽然国内还没有保险公司破产，但并非就没有可能。万一保险公司真的破产了，保单持有人的利益还

　　能得到保障吗？是不是就血本无归了？许多人会有这样的担心。不用怕，即使保险公司破产了，保单还是有保障的。

　　人寿保险。按照我国《保险法》的规定，如果有经营人寿保险业务的保险公司破产，它原来持有的人寿保险合同及准备金将被转移到另一家经营人寿保险业务的保险公司，这样，被保险人或受益人的利益仍能得到保障。

　　非人寿保险。如果保险公司破产，保单持有人还能从保险公司的清算财产中获得清偿金额。不过，按照我国《保险法》的规定，在保单持有人获得清偿之前，保险公司要优先支付破产费用和所欠职工工资及劳动保险费用。

　　另外，保险保障基金还按照一定规则为保单持有人提供救济。中国保监会颁布的《保险保障基金管理办法》对此作了详细规定。对于人寿保险，具体的救济办法是：“（一）保单持有人为个人的，救济金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；（二）保单持有人为机构的，救济金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。”对于非人寿保险，具体的救济办法是：“保单持有人的损失在人民币5万元以内的部分，保险保障基金予以全额救济；保单持有人为个人的，对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救济金额为超过部分金额的90%，保单持有人为机构的，对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救济金额为超过部分金额的80%。”

　　保险公司破产时，保单持有人尽管能获得一些保障，但还是会遇到一些麻烦。为了避免这种情况，投保人在投保时就要对保险公司进行仔细考察，尽量选择一家实力雄厚、经营稳健的保险公司。

　　注：保单持有人的损失是指保单持有人的保单利益与其从清算财产中获得的清偿金额之间的差额。

　　注：保单持有人是指在保险公司被撤销或者被宣告破产的情形下，对保单利益享有请求权的保险合同当事人，包括投保人、被保险人或者受益人。