重大疾病保险是中年人在考虑健康保障时的首选！唐珺介绍说，因为一旦有大病发生，将会耗费大笔的积蓄，甚至连为退休养老的储蓄也花在治病上，退休生活就会受到很大影响，所以重大疾病保障是比准备养老退休金更急切。通过投保重大疾病保险，每年固定支出几千元保费就可以化解这种不确定风险，让自己的退休的养老计划得以顺利实施。

　　对于有观点认为：中年人年纪大了，买重疾险保费高不划算。但唐珺却认为：中年人购买疾病保险恰逢其时，因为其最需要这方面的保障，同时也有这方面的消费能力。很多险种对于投保人的年龄有明确的规定。由于老年人的发病几率比较高，保险公司一般不接受60岁以上的投保人。

　　至于保额方面，应以可覆盖一般重大疾病的治疗费用为宜，幅度在10万-20万较为合适。他认为，在普通住院方面，如果已经参加社保，可以选择一些津贴型医疗保险，作为补充；若没有参加社保，则需购买报销型的医疗保险，应对普通住院的开销。

　　保家庭：保额为家庭负债的总和

　　唐珺认为，对于定期寿险和意外险的购买以适度为原则，因为中年一般家底殷实，抗意外风险的能力较强，这类险种的保额最好能覆盖现有的负债，避免将来家庭经济因为支柱收入丧失而崩溃，保险期限以负债还清日为限，如有房贷50万，就买相应期限的定期寿险或意外险以防不测。

　　他建议，退休后不必再有高额的身故保障，而是更应该注重家庭成员现时的生存利益。这是因为身故保障是留给下一代的生存金，而其实父母退休后下一代也基本走向经济独立，所以没必要再把保障定得太高。

　　筹划将来：养老年金很重要

　　对于养老，唐珺表示，首先考虑退休后自己的社会基本养老保险和单位(企业)的养老保险是否充足。不足的部分，就需要自己通过购买养老年金保险或通过其他方式来补足。准备养老金的方式多种多样，以年金保险方式规划养老，好处是能及时规划将来退休后的现金流。

　　他举例说，李先生退休后可能只有每月600元的社会基本养老保险，和现在每月3000元的收入落差太大，退休后的生活水平可能会大幅下降。如果现在通过购买年金保险，每月补充1500元的退休金，使退休后的每月收入固定在2100元，就不致于今后的生活水平落差太大。

　　但是，在考虑养老年金保险时一定要量力而行，不应以降低目前的生活水平降低为前提。因此，养老年金的保费总支出应以总收入的15%为限。

　　如何规划养老金与子女教育金？

　　然而，不少家长在规划自己的养老金时，可能会遭遇同时要为子女准备大学教育金的难题，两者的需求在时间上大多是重叠的，那么又如何取舍呢？

　　唐珺分析说，子女教育金的规划，相对于养老金更缺乏时间弹性和费用弹性。从期限上来看，子女教育规划应比养老金早才合理，有条件的家长要从子女出生那一刻就开始准备。这样就能与他们的养老金规划错开。

　　如果两者真的发生了矛盾，那要看自己的偏好了，如果认为子女教育从某种程度上也是为退休准备，那就投资在子女教育上；如果认为将来退休还是靠自己，儿孙自有儿孙福，就投资在退休安排上。

　　投保注意事项：

　　●购买养老保险越年轻，每年交纳保费就越少，如果等到即将退休时再购买可就非常昂贵了，因此，养老年金保险要从早计议。

　　●购买养老保险要注意年金领取的期限，有的领取时间早，但是总数少，有的领取时间晚，但是总数多，投保时根据自己的需要选择适合自己的支付周期。

　　●购买健康产品须向保险公司如实告知，对于慢性病患者而言，明确如实告知尤为必要保险公司对不同程度的慢性病人一般采取以下三种处理方法：

　　1、对于患有轻度慢性病的投保人，保险公司一般采取适当加收保费的方式给予承保，并且由于该疾病原因出险时，保险公司一般也给予赔付。

　　2、对于重症的慢性病投保人，保险公司可能不给予承保，也可能在签订保险合同时明确列出对于由此慢性病产生的医疗费用不予赔付，而对于除此之外的其他疾病则给予赔付。

　　3、对于患有多项并发症，或同时患有多种慢性病的投保人，保险公司一般不予承保，例如对于同时患有高血压、糖尿病、冠心病等多种疾病的投保人。

　　投保案例

　　●以今年40岁，年收入约10万元的男性为例，设计了以下的综合投保方案：

　　保险计划保险金额保险期限保费交费期

　　安康行重大疾病保险70,000到88岁3493元/年20年

　　中意乐无忧个人意外伤害保险100,0001年，可续保到65岁150元/年1年

　　意附加意外医药补偿医疗保险30001年，可续保到65岁72元/年1年

　　中意附加住院及重症监护给付收入保障保险50元/天1年，可续保到65岁186元/年1年

　　中意创意理财投资连结保险100,00099岁，60岁时保额降到1万7800元20年

　　中意附加理财重大疾病保险80,00099岁，60岁时保额降到1万------

　　●保险利益说明：

　　1、重大疾病保障：在60岁以前，28种重大疾病一经确诊，立即给付15万元保险金，在60岁以后，重大疾病保险金额下降为8万，此时，保障更偏重生存利益，以现金给付生存金为主。

　　2、身故保障，在60岁以前，意外身故赔付27万，疾病身故赔付17万，给家庭足够的保障。60岁以后身故保障降低，身故赔付8万。

　　3、医疗保障：意外导致的医疗费用，无论门诊或住院，每次100%报销，每次最高3000元，如果住院，每天给付津贴50元。

　　4、养老安排：由于目前已经进入了加息周期，故选择了利率明感型的投连保险，设定了从60岁开始定期领取，每月领取1000元，作为补充退休金。