中年人如何系好理财安全带

　　案例：

　　岁末年初，盘点过去的2007年，徐伟（化名）可谓既喜且忧。

　　2007年12月，徐伟的儿子出生了，中年得子，这对于42岁的徐伟来说无疑是一件天大的喜事。此外，徐伟在2007年的牛市中收益率超过了50%，这是另外一件喜事。

　　然而，忧虑的事情也不少。这一年，由于原料飞涨，工厂利润锐减，几个股东又因退股而闹得不欢而散；2007年里，一场大病夺去了徐伟父亲的生命，也让徐伟付出了37万元的医药费。母亲也因悲伤过度而卧病在床；妻子在生产后也失去了工作。

　　生意上的不顺再加上有老下有小的现实，徐伟感觉到自己很无助，这多年开厂经商还算积累丰厚的徐伟从2007年开始突然感受到了压力陡然加大。

　　徐伟从1997年开始在广州市海珠区与人合伙投资了一家内衣加工厂，雄姿勃发的徐伟三十出头就当了小老板，管理着70多名员工，工厂的技术含量虽然不高，但收入还算丰厚，10年来，徐伟积累了500多万元的家产。

　　2006年，徐伟与多年未生育的前妻离婚，为此补偿了对方150万元，同年徐伟再婚，妻子比他小12岁，在一家民营企业做客服工作，生产后在家做全职妈妈。徐伟的母亲现年65岁，没有任何医疗保障和生活来源，由他和妻子来照顾，由于身体欠佳，每月的医药费支出都要3000元。徐家每月的日常生活支出为7000元。

　　出于避税的原因，年入25万元的徐伟的账面工资只有2000元，因而医疗保险和养老保险也很薄弱，另外没有买任何的商业保险。父亲的重病去世，让他感到保险的重要性，因此，他需要重新规划自己的未来保障。

　　徐伟的妻子目前也没有任何的保险，徐伟计划让妻子在未来一直在家抚养孩子，也需要做保险计划。此外，对于掌上明珠的儿子，徐伟更是要给予更多的保护，同时希望现在开始就给孩子谋划大学的学费。

　　徐伟在广州有3处房产，全部是一次性付清的。目前三套房产的总价值为350万元，全家人住在罗马家园的四室豪宅，面积150平方米，价值193万。另外两处出租，一套位于海珠区的富力尚溢居，三房两厅，面积92平方米，价值80万；另一套位于海珠区的新鸿花园一期，两房两厅，面积95平方米，价值77万，租房每月可得收入4500元。徐伟不再准备换房了，也不准备出售，他想长久的过这种包租公的生活。

　　2008年1月7日，徐伟把股票全部清空，在股市有110万元的资金暂时空仓。徐伟对2008年的股市充满了担忧，他想布局一些相对安全的品种。

　　由于股东之间的纠纷不断，徐伟已经失去了当年创业时的激情，也对工厂的未来前景担忧。在2008年里，徐伟也许会退出自己的股权，目前，股权价值约为70万元。如果退出的话，徐伟准备用这笔资金去投资无风险的国债或储蓄产品来养老。如果不退出，徐伟还将得到每年约20万元的分红和将近5万元的工资收入。

　　理财规划方案：

　　家庭财务状况综合诊断

　　1.资产负债率（理想经验数值：低于50%）=负债/资产＝0÷530×100%＝0

　　目前无任何债务，信用额度没有得到充分利用，徐伟家庭的投资性格趋向保守，没充分利用银行信贷工具补充流动资金，资产流动性及盈利性差。

　　2.流动性比率（理想经验数值：3～8）=流动性资产÷每月支出=110÷1=110

　　反映该家庭流动性资产可以满足其110个月的开支，流动性比率偏高，主要原因是清空了股票。

　　3.储蓄比率（理想经验数值：40%）=盈余÷收入×100%＝18.2÷30.2×100%=60.26%

　　从储蓄比率可以看出，该家庭在满足目前当年的支出外，还可以将60%的收入用于增加储蓄或投资，储蓄习惯良好。

　　4.净资产投资率（理想经验数值：大于50%）=投资资产总额（生息资产）÷净资产×100%=227÷530×100%=42.83%

　　由于110万股票刚刚清空，造成该比率暂时性降低。

　　5.财务自由度（理想经验数值：100%）：月投资性收入÷月消费支出×100%=4500÷10000×100%=45%

　　你目前还远没有达到财务自由的境界，主要原因是资产结构不合理，房产占总资产比例过高，综合投资收益率比较低。

　　综合分析徐伟家庭财务情况，我们可以看出该家庭净资产总量比较高，有较好的储蓄习惯，偿债能力很强，但家庭的资产配置不合理，房产占总资产比例过高，资产综合收益率偏低，该家庭对工作收入的依赖程度较大，而徐伟工作收入存在一定的不确定性，因此隐藏了较大的风险，并直接影响到未来理财目标的实现。