李女士碰到的问题就是典型的“保险通胀症”现象。据记者了解，不少市民都有这种感受。“保险通胀症”较常见的有两种表现，第一，由于担心通胀拒绝买长期保单，甚至不买任何保险。第二，买了长期保单，一碰到通胀就担心未来的收益会打折扣太多，就犹豫想退保。

　　投保一份长期保单，二十年通胀后还会剩下多少？“保险通胀症”现象在CPI高企的形势下越来越困扰市民。昨日，记者就保险通胀症的现象，采访了中央财经大学保险管理学院院长郝演苏教授。

　　保障需要付出成本

　　郝演苏对保险通胀症现象的第一反应是“这个问题全世界都一样”。

　　“有些记者问我，你是研究保险的，你买的是什么险种。我本人就买了一个杠杆率较高的终身寿险附加重疾险，保障60多万，缴费30年，一年缴费1万多元。如果你把1万多元存到银行是没有保障功能的。谁也说不清楚你是两年内出事还是一直都不出事。”

　　郝演苏认为，面对通胀是否续缴保费很纠结的人群，需要对保险的概念有清楚的理解。

　　深圳大学风险管理与保险系教师陈静认为，我们买保险的目的是，意外风险出现时，会对我们经济生活造成很大的影响，远远超过了我们的承受力，因此，我需要借助保险的杠杆化解风险。在风险未出现时，支付一些小成本，以备万一。因此，购买保险是一种消费行为，需要成本付出。

　　究竟买多大的保障合适？郝演苏认为，需要测算一下当意外出现时，你需要多少资金补偿才不致打乱你的经济生活秩序。

　　保险公司未必是投资英雄

　　郝演苏表示，在经济大环境不好时，不仅仅是保险，所有的金融理财工具均将面临跑赢通胀的挑战。

　　“这位很纠结的女士，她如果退保，拿回这2万多元干什么？是全部花掉还是再投资，如果是再去投资，眼下来说，你告诉我买什么可以保证跑赢通胀？几乎说不出来。能不能跑赢通胀，不单是保险的问题。如果说投资黄金，可是一旦经济形势好转黄金会下跌”。郝演苏分析说。

　　保险公司常宣传买分红型保险就能抵御通胀，郝演苏认为，这一说法也“过于绝对”，“在资本市场不好的情况下，保险公司也未必是投资英雄”。

　　中国的分红保险基本有两种收益，一种是保底收益，即每年2.5%的预定利率，它决定了保单金价值的高低，另一种是非保证分红，与保险公司的经营投资水平密切相关，更与宏观经济及资本市场的现状有关。

　　郝演苏称，在美国一战、二战之间，人们测算过一张30年到期的保单的最终收益，与2年期定期存款利率复利滚存水平相似。他认为中国的长期保单可能也差不多是这个水平。“至于这一水平能否跑赢通胀，不好说清。”但是，“暴风雨不是总有的。经济总是有好有坏，波浪起伏，经济好的情况，可能分红多一点”，想退保的人“除非是断定从现在开始到生命终点，经济形势一直不好，通胀一路上扬，这显然是不可能的”。

　　温保阶段不应考虑复杂理财

　　李女士的老公认为，应当把保险退掉，现阶段应当先把孩子和老人照顾好。郝演苏表示，从李女士老公的说法中可以判断，李女士一家应当还处于家庭建设期，也就是没有完全脱离温保。他主张处于温保阶段的家庭不要考虑复杂的理财项目。在他看来，具有分红返还性质的保险，以及更高形式的股票、基金等均属复杂理财项目。尚处于建设期的家庭应当购买纯消费型的保险。所谓纯消费型保险，就是出事赔，不出事丝毫不退保费。这种保单也不存在什么现金价值，纯粹是购买保障的消费。一般价格便宜，而且杠杆较大。终身寿险、特别是具有分红、返还性质的保险，是一个人的“营养更丰盛”过程，往往具有养老的性质。

　　中年人理财应稳字当头

　　郝演苏认为，40岁以上的中年人理财应以稳健为主。不应再搏股市。他建议眼下可以用四分之一买国债，四分之一定存，四分之一买保险，还有四分之一配置贵金属。

　　我们有必要再以比喻的方式介绍一下各种理财工具的特性，保险产品整体上讲是一支足球队的守门员，股票、期权等属于前峰，货币基金、债券基金等中等风险理财工具是中场球员，国债、存款等固定收益类品种就是后卫。投资者可能根据的自身承受能力和家庭状况进行资产配置组合。