不久前，国内多个城市银行上调了首贷利率，有部分股份制银行最高上调50%，利率高

达10.575%。目前房价有下跌趋势，房贷风险高，银行根据风险调利率，上浮房贷利率在情

理之中。但是，银行的这一举措对有刚性需求的购房者带来了不小的影响，特别是给尚未购

房的年轻人又增加了生活的压力。

　　随着经济的发展和社会人口结构的变化，现代年轻人背负的压力越来越多，如何在重重

压力下为自己找到一个突破口，让自己能够从容地面对这一切呢？其实，我们的压力往往来

自于对未来发展的不确定、不可知，这些自己无法控制的未来会让我们产生忧虑、担心，而

且愈演愈烈。当一个人察觉到事件的威胁时，如果对自己拥有的应对手段充满信心，就不会

体验到压迫感了。聪明的年轻人会使用保险这个工具来转嫁自己的风险，保障自己的健

康与财务的安全，将意外、疾病、医疗、养老等等都提前做好保障规划，这样，不但可以使

自己得到全方位切实的保障，同时也减轻了心理上的重荷。

　　现在的年轻人基本上是开销大，积蓄少；身体健康，却常常忽视。所以，目前阶段保险

规划的重点比较简单：需要的是不会对其经济造成负担，又能切实起到人身保障作用的保险

产品。主要是建立意外、健康两大方面保障。

　　年轻人意外风险概率高

首先要建立的是意外保障。意外事件让我们恐惧却不可避免，与其担心、焦虑，不如提

前做好风险防范。现在年轻人的机会很多，工作节奏加快，不安定因素和风险也随之增加，

属于意外发生概率较高的人群，而且现在的年轻人基本上都是独生子女，是父母唯一的依靠，

　　因此，一份意外险的保障不但是对自己的关爱，更意味着对父母的责任。

可考虑以意外险为主险、意外伤害医疗和住院费用为附加险的保险计划，这种组合保障

可达几十万元，而每年保费只不过百十元，很适合刚开始起步的年轻人。意外险一年一次缴

费，年轻人可以每年为自己投保一份，保额也可随需求调整。意外险的保险费支出占投保人

总收入的5%-15%比较合适，保险金额累计在年收入的5到10倍比较合适。

　　年轻人投保意外险攻略

保险责任1、意外身故。寿险中也含有意外身故责任，若同时投保了寿险和意外险，当

发生意外身故时，二者可叠加赔付。

　　2、意外伤残/意外烧烫伤。根据伤残等级或烧烫伤等级不同，按不同比例赔付，最高可

100%赔付。

　　3、意外医疗。一般含有意外门诊和意外住院两种医疗报销责任。

　　4、意外住院津贴。因意外导致的住院，在住院期间，每天给付一定的日额补贴。保单

形式

　　一般分为卡式、保单式两种。前者性价比较高，但每年到期要重新购买并激活；后者相

对费率高，但可避免出现到期后保障断档问题，另外理赔时审核相对宽松。投保方式

找保险代理人或保险代理公司投保、网上投[简介最新动态]保、电话投保。选择哪种方式，看你的个人

喜好。但不管哪种方式，购买时建议多关注保障责任和除外责任。注意事项

　　1、首先要看具体的保险责任，也就是保什么。（不少意外险不含意外烧烫伤的赔付责

任）

　　2、其次要看除外责任有哪些，也就是不保什么（免责条款）。有些高危地区、高危行

业或高危活动（滑雪、跳伞、赛车等）不在保障范围内。

　　3、注意报销比例和免赔额。对于意外医疗部分，要看有无就诊医院限制，免赔额是多

少，按什么比例报销？对于意外住院津贴部分，要注意免赔天数、最高给付天数的规定。

　　4、留意保险期间，对于卡单式意外险要注意在有效期内激活，并按时续保以避免出现

保障空档。

　　亚健康人群重疾保障应重视

　   其次要建立健康保障。长期或者过大的压力都会严重地影响我们的身心健康，使我们的

人体机能不断下降。而处在亚健康状态的年轻人压力体验会更加强烈，从而进入一个恶性循

环。现今心血管疾病、癌症等重大疾病年轻化已经不算是新闻了，与此同时，医疗成本也在

不断上升，动辄十几万，甚至几十万。由于没有什么积蓄，年轻人一旦发生重大疾病，将无

法承担高昂的医疗费用，还会拖累家人。当我们想到这些一定会倍感压力，因此，我们应该

为自己投保一份重大疾病保险，不但给了自己和家人一份保障，更重要的是在心理上增加了

安全感，缓解了精神上的负担。

　　目前市场上的重疾险保险期间一般有两种：定期(包括保障1~30年或保至被保险人

周岁的形式)，终身。同等额度下，定期的保费是终身的30%左右。消费型定期重疾险的价格

优势对创业初期的年轻人来说比较有吸引力。

　　在考虑购买重大疾病险的同时，也应当把住院津贴的保险放在一起予以考虑，该产品可

以弥补一下住院时的收入损失。要定期审视已有的保单，适时作出调整。定期的保险常常在

　　五六十岁就到期，而这段时间也同样是很需要保障的。我们可以在经济良好的情况下，另行

投保一份终身型的险种作为补充。

　　年轻人投保重疾险需要注意：1、重疾险的投保成本与年龄息息相关，一般来说，年龄

越小、保费越低，但是，投保也要考虑自身的经济条件、保障需求等因素，建议投保人在选

择时综合考虑，不能仅仅依据保费高低来投保。

　　2、重疾险是一种需要抓细节的险种，各个产品的保障内容都不尽相同，对理赔的衡量

标准也会有所差异。我们投保前不妨多比较几个产品，即便不是医学专业的，也能从文字表

述中找出奥妙，避免理解偏差。

　　3、应准确填写受益人。在年轻人投保保险产品时，若有以生命为标的险种，应特别注

意受益人的填写。一般来说，我们可以把父母作为共同受益人，并确定受益比例，如各占50

%。

　　而对于已婚青年来说，则需要考虑对另一半的保障了。为了避免理赔时家庭纠纷的发生，

建议写清受益人名字及比例。否则，一旦受益人一栏为空，那么在分配受益金时，将采取法

定继承的方式分配，这可能有违被保险人的初衷。

　　要兼顾各方利益，我们可以按比例清楚分配。例如，另一半的收益比例为50%，父母各

收益25%，这样既给了另一半安全感，又表达了一份孝心。如果你目前持有的保单中对受益

人一项还未明确，可以到保险公司做修改。