面对未来可能出现的诸多压力和隐忧，我们不妨从现在起努力做好保险方案，为合理投保、巧做投资、维护健康，给未来养老上一道“双保险”！

　　中年人买保险的四个误区

　　误区一：只有在不稳定企业供职的人和自由职业者，才需要购入商业保险。公务员和事业单位的中年人有社会保障，再购商业险就是浪费。

　　虽然公务员及事业单位的在编员工拥有比其他行业更稳定的收入和基本保障，但商业保障仍是一个重要的“安心投资”。调查表明，越是级别较高的公务员和事业单位的干部，退休后生活水平下降的比例越大。因为许多津贴是与职务相匹配的，退休后便不能享受此待遇了。如果我们尽早买了逐步还本兑现的商业保险，到了退休后，恐慌和失落就小多了。

　　另外，想拥有比较完善的医疗保险体系，仅靠基本医保是不够的，不少突发重疾基本医保覆盖的只有甲类药，而其它类药都是自费的。如果你预先投资商业保险，就可将大部分医药费的压力“转嫁”给保险公司。

　　误区二：我现在位居中层，收入不错，单位又给办理了医保，所以只给孩子买商业保险就行了。

　　古语云：覆巢之下，焉有完卵？如果只给孩子上保险，一旦作为家庭“顶梁柱”的中年人发生意外，谁来给孩子续保呢？相反，如果将保险投资合理运用在中年人身上，万一家长遇到不测，保费得益者便是孩子（可指定孩子为受益人）。同时，保险也承担了一部分养老的功能。现在，我们的理念应该逐步从养儿防老、退休金养老向保险金养老转变了。

　　误区三：有余钱买保险，当然选择一次性缴清的方式买大额长寿险。

　　买保险和贷款买房一样，选择“一次性缴费”可以少交不少利息，因此经济实力较强的中年人都倾向于“一次搞掂”。然而，这种一劳永逸买寿险的方式真的合算吗？大部分保险公司规定，若分期缴交保险费的投保人中途遭遇大病或符合保单责任需要保险公司给付时，以后的保费可以豁免，但一次性缴清的保险却不享有这一权益。不过，缴费期也不是越长越好。现在中年人在职业收益方面变数很大，尽可能地在工作步入正轨时购入保险，在相对稳定的“职业周期”内完成缴费任务，才是一项“安心”的规划。

　　误区四：体检报告表明我现在很健康，买保险可以暂缓。

　　无论是健康险、重疾险和寿险，都是越早购买越合算，因为保险公司在做预案时，年龄是一个重要的杠杆。它依据各年龄段的大病指数、慢性病指数、住院指数及康复指数来提高入门台阶，进而规避风险。比如你40岁开始买保险，“起步价”就比45岁低得多。如果投保人年龄小、缴费的时间长，在总保额和保险金不变的情况下，便可将年缴费额压至最低；如果购买的是投资型或分红型的保险（比如规定从交费10年后每年兑现），你也可以多拿10～20年的收益。所以，好的保险项目和好房子一样，看准了下手就要快，尤其是在保险公司大幅度让利时，购买优惠险种是最划算的。

　　买保险只能未雨绸缪，等到身体出现问题时再投保，保险公司肯定会婉拒你；即便是你在发病的临界期侥幸买了保险，也未必获得理赔——巨星张国荣的身故险和梅艳芳的重疾险就是因为买得太晚，尚在免责期内，而没有从保险公司拿到预期收益。

　　参考实例

　　1.温饱之家买保险

　　出镜人：赵敏，39岁，商场营业员，月薪1100元；丈夫，42岁，国企宣传干事，月薪1300元。

　　买保险的目的：生病住院能获补贴，如遇不测给亲人留点儿“底子”。要求——每年缴费额度控制在1000～2000元之间。

　　买保险的依据：一般人认为，买保险是富裕人家的事，温饱家庭有余钱就得赶紧存起来，其实这是个误区。因为家里越是底子薄，抗灾祸抗变故的能力就越差。所以，温饱家庭买险，一定要将保障放在第一位，同时要注意把缴费额度控制在家庭经济许可的范围之内。

　　买保险的组合：主险——平安福寿两全保险，2份，年缴费596元（2份），保额为每份1万元。附加险——住院安心保险1份，年缴费104元，可享受在60岁前一般住院津贴30元/天，每年最高补贴5400元；癌症住院津贴：50元/天，每年最高津贴9000元；住院的手术津贴500～5000元。意外伤害险25份，每份15元（主投保人赵敏名下10份，丈夫名下10份，孩子名下5份），年缴费375元。

　　这三项保险将一家三口全部纳入保险范围，并将终身保险、意外保险和住院安心保险有机搭配。

　　买保险的诀窍：在保险额相同的情况下，谁做主投保人可有学问。鉴于男性到中年以后，因病住院、发生意外伤害及突发重症的几率比女性高，保险公司规定男性在40岁左右投保时，缴费门槛高于女性。因为赵敏30多岁，丈夫已过40岁，所以如果赵敏做主投保人，主险可投保30年，比丈夫做主投保人延长了10年。而且作为配偶，赵敏可以投保的，丈夫也能连带投保（意外伤害险）。因此，对于男大女小的家庭来说，妻子做主投保人往往比较划算。

　　2.小康之家买保险

　　出镜人：张子宏，35岁，营销经理，年收入6～7万元；妻子，36岁，家庭主妇。

　　买保险的目的：一个人当家庭经济支柱让人悬心，希望保险能在家庭经济支柱患重疾时，分担一臂之力，并减少未来的养老压力。要求——营销行业的收入波动较大，5年后的形势很难预料，缴费期应尽量短些。

　　买保险的依据：越是小康之家的经济支柱，越可能出现“过劳”问题。长期工作压力过大、劳累、焦虑及环境污染等，都会导致中年人血压和血脂的明显升高，加大恶疾发生的几率。看一看重大疾病治疗费用吧：恶性肿瘤治疗费10～30万元；心肌梗死早期发现治疗：5万元；血管复通术：10万元；换肾15万～30万元……因此，买重疾险和住院附加险势在必行。

　　买保险的组合：主险——保额20万元、3年缴清的国寿鸿鑫两全保险，保费每年8400元。此项保险在缴清后每3年返还1.8万元生存金、每年派发红利、10项重大疾病保障，而且如果张先生寿命到80岁，还将给予30万元的养老保障。附加险——购买每年270元保费的住院医疗保险，每年可提供最高1万元的住院补贴。鉴于这个组合属终生保障型的“长效险”，兼顾了理财和健康保障两大需求，三年后的缴费压力很小，张先生决定先投保，计划两年后视经济状况再给妻子投保。

　　买保险的诀窍：选择“国寿鸿鑫”是因为其缴费期短，虽然前三年缴费压力大，但缴费期正好与张先生的工作合同期吻合。在这段劳动关系相对稳定的阶段迅速缴清保费，不仅解决了现有资金的投资问题，而且避免了未来不可预测的收入波动。

　　3.富裕之家买保险

　　出镜人：王琪昌，38岁，公司副总经理，年薪10～12万元；妻子，38岁，大学教授，年薪6～8万元。

　　买保险的目的：支付医疗及孩子教育的开销，晚年有更宽裕的养老金。

　　买保险的依据：像高血压、高血脂、高血糖等病，目前只能终身服药。如果不买保险，我们只能被越来越庞大的医疗开支折腾得身心俱疲。譬如，王先生曾因高血压住院治疗，结果单位的基本医保只能报销1/3，其余绝大部分都是保险公司给付的。

　　买保险的组合：主险——平安永利增额还本终身保险5份，1000元/份，年缴费额5000元，连缴20年。开始时，保额为5万元，此后以每年5%的幅度递增，20年后可达到10万元（身故返还金）；同时，从投保的第四年起，王先生每隔4年便可从保险公司领取10%的返利，20年后返利固定为1万元。这份保险20年费用为10万元，以王先生寿命78岁计算，可从保险公司领取返利18万元左右（身故返还金除外），比银行存款更划算。附加险——大病险和附加住院险（友邦保险）。大病险覆盖常见的25种重疾，每年缴费9000元左右；附加住院险两份，580元。此外，王先生还为妻子也购买了这两项保险，并给儿子买了教育两全险。年保险额共计2.5万元，稍稍超过“买险总额约占家庭收入10%”的相宜值。

　　买保险的诀窍：准备投入大额保费时，确认保险营销员的资质尤为重要。王先生的经验是，熟人或朋友介绍的营销员也应先确认其身份后再投保。现在各大人寿保险公司对营销员管理均有电话代码控制，一问便知真假。

　　理赔顺畅ABC

　　人到中年，社会经验一多，就有一种“有人好办事”的世故心态。其实，保险是一种法律合同行为，理赔的依据是双方签订合同所规定的权利、责任和义务，不可能出现“有人多理赔，无人少理赔”的无序状态。

　　首先，投保人必须先弄清自己所拥有的权利。这些权利包括：

　　1.要求营销员如实讲解险种相关内容，尤其对退保、减保可能带来的损失应特别关注；

　　2.填写保单后，必须亲笔签名，被保险人签名一栏应由被保险人亲笔签署（少儿险除外）；

　　3.付款时，营销员必须当场开具保险费暂收收据，并亲笔签名且写上营销员代码；

　　4.投保一个月后，应确认收到正式保险单并审核是否有错漏之处；

　　5.投保后一定期限内，享有合同撤回请求权。

　　其次，投保人需明确自己的责任和义务，提供相关理赔证据，帮助保险公司快速依法理赔。这些义务包括：

　　1.投保行为确立后，保户应如期如数缴纳保险金。

　　2.出险后在24小时内通知保险公司，以便于保险营销员前来慰问与勘察。

　　3.保户工作变动或居住地变迁，应及时申请办理迁移，确保享有持续的服务。

　　4.收集好所有报案索赔的证据，如付款收据原件、病历卡、出院小结、伤残证明等，合同投保保单原件、身份证明等资料，应及时提供给保险公司。