随着职工基本医疗制度改革的铺开，已有越来越多的人们想投保健康险。可是，面对市场上众多种类的保险产品，却让人甚感困惑。的确，相比于其它寿险产品，健康险较为专业和复杂。究竟投保健康险应坚持什么原则，又有什么诀窍？综合了中国人寿股份有限公司众多业务精英的看法，只要按照如下四步走，选择一份适合自己的医疗保险并不难。

　　第一步：考虑自己需要什么保障

　　每个家庭、每个人的具体情况不一样，需要的健康保险也是不一样的。所以在选择健康医疗保障的时候，首先要考虑的是自己的具体情况。

　　首先要考虑的是，你有参加社会基本医疗保险吗？如果有，那么投保商业健康险就是它的一个补充，使自己的医疗保障更加全面。你要注意的是，选择的商业医疗保险的保障不要与社会医疗保险相互冲突。但如果没有参加社会基本医疗保险的话，所有的看病费用就都需要自己承担，你则需要商业医疗保险来提供全部的医疗保障。

　　其次要考虑的是，应该拿出多少钱来投保。这方面，既要根据自己的保障情况，又要根据自己的家庭收入情况来定，一般的原则是，每年的医疗保险费是年收入的7%-12％，如果没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当地提高一些。

　　第二步：选择适合自己的险种

　　目前，市场上的医疗保险一般分为两大类，即重大疾病保险、住院保险。

　　重大疾病保险的保障范围一般涵盖了癌症、瘫痪、脑中风、尿毒症等一些常见的重大疾病。据权威部门提供的信息，近年来恶性肿瘤、脑血管病、心脏病、呼吸系病等重大疾病已成为威胁国人健康、导致死亡的主要杀手。同时，自1988年以来，我国医疗费用每年以20％的速度迅速递增。所以，在选择健康保险的时候，重大疾病保险应该是每个家庭的首选。

　　重大疾病保险的给付都是一次性的。比如客户投保了保额10万元的重大疾病保险，一旦发生了合同中的重大疾病，保险公司就会给客户10万元保险金。

　　综上所述，比较理想的险种搭配是：有社会医疗保障：重大疾病保险＋住院补贴保险；没有医疗保障：重大疾病保险＋住院费用保险。

　　第三步：选择适合交费方式

　　健康险一般有多种交费方式，可以一次性缴清，亦可以逐年分期缴费，且一般提供有5年、10年和20年等多种交费期限。具体的交费方式，要根据投保人自身的经济收入和家庭情况而定。

　　业内专家还建议，人们在投保重疾保险等健康险时，尽量选择交费期长的缴费方式。一是因为交费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次交费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。二是因为不少险种规定，若重大疾病保险金的给付发生在交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人交费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了五分之一；若是20年缴，就只支付了十分之一的保费。

　　第四步：其他要注意的问题

　　健康保险是人身保险中比较专业的保险，所以选择一个有实力、有影响和拥有完善的客户服务网络的保险公司，以及令你满意的业务人员，对于保护自己的权益，享受到优质的服务是非常重要的。

　　另外，投保健康保险过程中，保险公司会要求有的客户去体检。对于在投保以前就已经有的疾病，特别是慢性疾病，保险公司可能会表示对这种疾病不提供保障。若投保人故意隐瞒疾病事实，保险事故发生后，保险公司可以不承担赔付责任，并且不退还保费。

　　最后，还要注意医疗保险的一些免责条款。如住院医疗保险、重大疾病保险都规定有一个观察期，观察期一般是在自合同生效日起90天或180天，在观察期内发生的保险事故，保险公司不负责赔付。再如住院医疗保险、门诊医疗保险都有免赔额，如果你的医疗费用低于免赔额，则不能获得赔偿。