第二个，好多专家都在谈明年股市怎么样，你想想一个问题，对未来很多东西的不确定一定会有两种东西出来。第一我们理的是投资中的机会，你寻找这个市场中可能存在的机会，第二，你规避这个市场给你带来的风险，你理的就是两件事情。对于风险本身，我的定义是对于风险本身是损失高于预期的价值就是风险，它并不带来零度上涨就是正数，下跌就是负数，不是。如果你对一个产品期望回报率是10%，结果它做到15%你就很快乐。如果它7%，你就觉得它是不满意的，它是有风险的。对于不同风险偏好的人对于风险的定义是不同的，有的人做黄金期货或者做更高杠杆的产品他乐此不疲。

　　从大众理财的角度来讲，我们对于金融工具一定要有一个正面客观的看法，金融工具是什么？金融工具就是我们使用的菜刀，可以用它切菜，也可以用它杀人，没有一个金融工具是好的或者坏的，它是你使用的角度和使用的功能评价的，我们不管评价黄金、楼市、基金、保险，它一定有金融工具本身的属性和功能，你用对了它就是对的，用错了它就伤及你自身。我们太多的关注某种金融产品而忽视这些个个金融产品中在于你和你家庭中的协同作用。如果市场中只有一个金融商品的话，这个市场一定是个畸形的市场，它一定是很多不同的金融工具发挥不同的作用，让这些工具在你的财务生活，在你家庭中发挥每种工具应有的作用，这是我们谈家庭理财和个人理财中我认为一个比较重要的观点。

　　刚才主持人谈到关于保险，我在保险业大概有16年的时间，今天我跳出这个行业，也会谈一些跟理财有关的看法。今天我们会认同每种工具的职能，每种工具一定有它可以善用的部分，你发现一听到保险感觉不是那么过瘾，至少不会眼前一亮，一讲到楼市、房市眼前一亮，人性就是趋利避害的，如果你说这个回报50%、100%你不买也会听听看，我相信没有人大早上起来说我要买个保险，这是不可能的，金融属性本身是有被动性的，它的需求是潜性的，不是显性的。保险业走到今天也有很多的问题，我们真正从业人员也没有太多的把保险现在在理财中的功能发挥出来，我们以前在强调保险的保障功能，公众觉得不死不残不给钱，听这个好像跟理财没多大关系，走到全民理财的今天，保险的功能已经在变化，它已经有很多变身的属性，既保有它原来的功能，也变身了很多属性，今天从两三点我们谈，保险在今天的价值，从理财的角度，保险的价值在哪儿？我们其实应该了解，在保险这个功能中，它有一个很大的功能叫减少资金的无效占用，释放更多的投资资产。刚才闵老师讲的例子，你的岳父用五万元存起来的资产保护他可能会生病，可能意外的功能，他用一个很有价值的资产做一个无效的占用，如果用保险来解决，那是150元的事情，150元就可以解决他因不小心摔跤后造成的伤害可能是三五万的报销，他可以用一百两百块钱解决，这样可以释放更多的空间买点基金，买点理财产品，就不用紧急动用这笔钱。

　　你为什么买保险？不是很多人告诉你万一死了，残了怎么办，而是你用最小的资金杠杆解决人生风险的时候，你就可以放手做更多跟金融资产有关的事情，这是我们今天谈保险在理财方面的功能，而不仅仅说买卖，必须得伤，必须得残，已经不是这样的范畴，这是我们看资金的有效占用。

　　我们今天的社会可不可能没风险？没可能。这个社会越发展，风险就会加多，风险是客观存在的，而且社会越发展，风险因素越多，这就是包括今天人身风险，健康风险，意外风险，财务风险，这些风险都是要透过各种工具规避的，这是我讲的第一点。

　　第二点，保险还有一个功能积累确定性的资产，夯实理财的基础。刚刚有颁奖，分红型的保单，我们很多家庭理财都是长财短用，短财长用，今天很多金融工具中你肯定有一辈子用不着的钱，这些钱可能是放在银行，安全性极高的工具，但是收益率不好，社会保险、商业保险，我认为社会保险盒商业保险结合是解决虽然收益率不高，但是你有，让自己过的很正常，这时候再做一些投资性的安排会让你的生活更富足和幸福。确定性的东西，就是我到那时候一定会有这笔钱，即便经过通胀，这笔钱可能今天够买米饭，明天只能买粥，但是那个粥也是我们基本生活的基础。所以，社会保险和商业保险制做到安枕无忧，这是需要探索的，包括分红型的产品，获得一个长久的资产安排和规划。

　　第三点，今天我们还有一个被动性的理财功能。什么叫被动性？像交水电费、房屋贷款一样，你必须去交，你不会今天这个市场不信了，我赶紧赎回。不是因为保险给你赚多少钱，而是你养成一种习惯，每年都有一笔钱交到保险公司，如果你真的10%，20%的购买保险，只是10%，20%的收入，它所获得的现实的收益，甚至意外疾病产生的收益会归到资产。如果民年我们是相对底部，我认为下一步除了分红保单，投资型年金也具备定投基金这种被动型投资的功能。从这三方面来讲，我觉得大众理财老百姓也好，家庭也好，应该关注不同工具发挥的效能，最后我说实现金钱与幸福有关，财富是为人服务。这是我的一个观点。谢谢。