每年年末，一些银行为了存款最后"冲时点"，不惜返钱送礼，使出各种招数来揽储。但今年情况出现变化，银行违规的"高息揽储"少了，理财产品成了最正规的揽储渠道。昨天，北京5家商业银行没有一家银行的客户经理表示对高额存款有优惠活动。同时，在新年前这最后一周，各银行的理财产品特别是短期产品的预期收益率明显升高。

　　银行违规高息揽储降温

　　"如果我存进一笔100万以上的大额存款，你们有什么特别优惠吗？"没有一位客户经理作出肯定回答。他们都称，存款只有利息，没有任何返现和礼物，"还是做理财产品收益能多一点儿。"

　　以前银行特别重视对月末、季末、年末的时点考核，所以一到年底，大家拼命拉存款，就想赶在12月31日那天有个好成绩。今年7月，银监会下发了《银行业金融机构绩效考评监管指引》，明确禁设时点性规模指标，要求"银行业金融机构及其分支机构在设置考评指标、确定考评标准和分解考评指标时，应当符合审慎经营和与自身能力相适应的原则。"所以，银行现在没有必要再大肆高息揽储。

　　此外，央行和银监会三令五申禁止"高息揽储"。

　　理财产品预期收益率走高

　　目前，理财产品成了银行最正规、最直接的揽储方式之一。

　　有监测数据显示，上周59家银行共发行566款非结构性人民币银行理财产品，环比少9款，继续保持高发状态。收益率小幅上行2个基点至4.44%，再创近半年新高。从上周收益率分布来看，收益率在4%至5%区间的产品发行量和市场占比继续大幅提升。

　　本周发售的理财产品预期收益率仍在继续上升，接近5%的产品越来越多。同时，银行对大资金也格外青睐，同一款产品，金额越高，收益率就越高。

　　比如，江苏银行本周将发行的一款非保本浮动收益型产品，期限只有47天，5万元以上资金预期收益率为4.5%；30万元是4.8%，100万元高达4.95%。工行最近也针对高端客户推出了不少起点金额在100万-300万的理财产品，一款期限为120天，起点金额为300万的产品预期收益率为4.8%。农行本周发行的一款保本浮动收益产品，起点金额为10万元，期限只有一个月左右，但预期收益率为2.3%-4.8%。工作人员很肯定地说，同类的产品以往全部达到预期最高收益。

　　明年监管政策可能更严

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇分析称，今年市场流动性看似相对宽松，但是明年的监管政策可能更加严格。对银行来讲，今年年底前多揽一些资金，既可以让各支行、分行的业绩更亮眼，也能更好地应对未来的监管变局。