类别之三：万能险
这是一款相对于传统寿险、分红型保险与投连险而言较为灵活的保险产品。此款保险产品为什么会称之为“万能”，主要是即使投保人购买了此保险，投保人后期也可以依照自己的人生规划对保障的需求和家庭经济状况，对保险的金额以及所缴纳的保费，甚至保费缴纳的期限进行相应调整，从而让自己的保险保障和理财比例在任何一个时期都能够达到最佳效果。此款保险的保单价值不进行投资单位的转换，是由保险公司通过设立专门账户来进行管理运作，对于实现的投资收益，保险公司根据实际情况定期进行结算利率的公布。
万能险的保障额度设计一般有三种：保险费+投资账户价值、保险费与账户价值×系数后取值大者、保险费或账户价值之一×系数。由于保障额度的设计不同就形成了不同类型的产品：
交费自由：相对于传统寿险而言，万能险的交费基本上不具备强制性。在支付了初期最低保费之后，就享有追加投资的权利。在以后各年中，客户可根据收益情况，随时追加投资；只要保单账户足够支付保单费用，客户甚至可以暂停保费支付。
费用透明：相对于其他险种而言，万能寿险的费用非常透明，所缴保费扣除初始费用、保障成本和进入投资账户的比例都有明确说明。保险公司每月（有的公司为每季度）进行保单账户价值结算，公布当月（当季）的结算利率。
保证收益：扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户，这个账户用来投资。万能险多承诺在5年内给予客户每年2.5%左右的保底收益，其最大特点是在保证利率（1.75%～2.5%）之外，高于保底利率以上的收益保险公司和投资人按一定比例分享。当然，各公司的保证收益并不相同，最终收益还是取决于保险公司的资金运用水平和综合管理能力。值得注意的是，万能险的保证收益并不是全部保费的收益率，而是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分。
险种特点：对于保险公司在投资失败上的风险，投保人不需要有任何的承担。保险公司在投资上会相对“保险”一些。
适用对象：主要适合那些风险承受能力相对较低，而对于投资回报不是过高，同时对保险的灵活性有更多需求的投保人群。
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