最近一直在沸沸扬扬的关于万能险，这里将万能险的适合客户群，以及选择时的注意事项在这里做个小结，希望对万能险有兴趣的客户有参考意义。
万能险一直被认为是分红险与投连险的“中间”产品，兼顾了分红的重保障，又具备了投连的会理财。但是，从资本市场开始震荡整理，保险又回到保障通道，分红险成了今年保费收入的主要来源。随着新会计制度对于保费计算的调整，众多保险公司相继停售万能险，转而主推分红险。想其中道理更多的是因为：1）以万能险占保险费绝大部分收入的公司继续推万能险，会影响自己的年收保费规模；2）万能险初期的高利率不复存在，对于客户来讲是个很难去解释的问题。
万能险具备缴费灵活，不会轻易失效；保额灵活可变，可以按需求和时机变化的优势，此外，有保本收益，比较适合工作繁忙、没有专门时间打理财务，但又期望获得长期稳健收益的保守型人士。”
但万能险也有其不足，万能险是自然费率，又是保本收益，与投连相比预期收益低，若与分红险比，收益比分红险可能高。此外，万能险在投保人年轻时没有约束客户多缴钱，才导致账户累积不够扣，若希望年轻时少缴钱或者灵活缴钱，老了不要高保障就合适了，若最后改变想法想要高保障，那么对于预期的收益可能就会有所降低。
综合比较了多家保险公司的万能险产品，发现一般都需要扣除初始费用，针对于华夏人寿首年一般是50％，第二年25％，第三年是15%，第四、五年是10%，第六至十年是5%，而第11年后则不收取初始费用。相对来说，风险管理费和保单管理费比例并不太高。并且对于持续缴费的客户，我公司还给予了奖金，从第三年开始，第三年0。5%，第四年1。5%，第五年2%，第六至第十年是2。25%，第十一年后是3%，这样计算的话，即使当年的结算收益是在3%，那么也就是等于从第六年以后是不计初始费用的。
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