钱大姐去年去银行办业务，一位驻点的保险业务员劝说她买保险产品，说分红保险的收入比银行定期高多了。当时钱大姐有一笔三年期的定期存款，还差3个月就到期了，她听说保险产品收益高，有些犹豫。“那个业务员跟我保证说，她们的产品收益高，提前把三年期存款取出来的这些损失肯定能弥补回来。”钱大姐提前支取了这笔定期存款，并一次性买了7.5万元的保险。

　　“我当时说要买三年的产品，但是后来拿到合同发现是5年的。我去找保险公司的人说要换成3年，对方说只有5年的。”3年变成了5年，这还不是让钱大姐最郁闷的事情，前不久她收到一张分红通知单，显示她去年的分红是1270多元分红，她算了算，这点收益比银行一年定期还不如。

　　钱大姐投保的这款产品是人保寿险的金鼎富贵保险的收益分两部分，一是满期保险金，这部分收益是固定的，按照1万元保费650元的收益计算，钱大姐的保险合同到期后可以拿到4875元的满期保险金；第二部分是每年的分红，这部分收益并不固定，要看公司每年的收益水平，比如曾经有一年的分红水平超过了4%，但是也有一年只有1.7%。刘女士说，分红的最终收益现在说不好，要看五年的总收益，不能只看一年。

　　该公司在销售这款产品时会给出高、中、低三档红利演示利率，按照钱大姐拿到的分红，其实去年的实际分红也只有1.7%，基本上略低于中档的演示利率。如果按照该公司给出的中档红利，钱大姐最终可以拿到约7300元的分红，加上4875元的满期保险金，钱大姐的所有收益是12175元。而如果钱大姐去年选择了存5年定期存款，按照当时3.6%的年利率计算，她可以拿到的利息是13500元。

　　不合适的产品要不要退保

　　孙大妈也是前年临近年末被营销买的保险。家住朝晖的孙大妈去附近的银行存钱，被一位保险公司的业务员盯上，一路跟随游说她买保险，还跟到了家里。孙大妈已经退休了，年龄上也不符合投保要求。但是，这位姓陶的业务员上门来了两次，这份热情让孙大妈无法拒绝，最终以儿子的名义买了一份保险。这份保险是嘉禾人寿的一款分红险，孙大妈每年交5000元，需要连续交费5年，即总共交2.5万元。但是，孙大妈到第二年才发现，这份保险的期限并非5年，而是10年。“我去银行问大堂经理退了行不行，大堂经理说退了不好，会亏。”对孙大妈来说，这份长达10年的保险实在是长了一些，万一这10年间要用钱怎么办？

　　银行保险产品在流动性上有很大的限制，尤其是在刚投保的前几年退保还会导致本金的亏损。对于老年人来说，这样的保险其实并不适合，因为老年人可能随时会用到钱，对于流动性的要求比较高。记者查到嘉禾人寿一款交费5年保障10年的凤凰两全分红险，该保险的保单现金价值显示，如果不考虑分红，这份保险一直要到第8年退保才有可能不亏损。

　　在银行销售的那些银行保险产品与银行存款并不相同，两者各有优缺点，但是保险业务员在推销产品时往往强调甚至夸大优点，对于缺点则基本不提。由于保险产品的分红收益存在不确定性，其确定的那部分固定收益最高不能超过2.5%，两者在收益水平上无法精确对比。而保险产品的优点在于它具备一定的风险保障功能，比如上述嘉禾人寿的这款凤凰两全分红险，在5年缴费期满后，被保险人意外身故可以获得2倍的赔偿。而保险产品的流动性差则是其最大的缺点。