一位70多岁的老人买了一款保险理财产品，事后才知这是一种长线品种，完全收回成本和收益要到2056年，也就是他115岁的时候，而那时他可能已不在人世。老人将保险公司告上法庭，最后证实保险业务员没有尽到明确、详细说明的义务，险企这才退回保费。

　　如今，保险已不局限于保障功能，市场上的投资型险种越来越多，但公众对此了解不深，如这位老人一样盲目购买者并不鲜见。专家提醒，购买投资型保险首先要认识到其长线投资方式不同于一般保险产品，而应结合投保人自身风险承受能力和理财需求再出手。

　　更适合长线投资

　　目前，各保险公司推出的投资型产品主要有分红险、万能险、投连险等三大类，它们的投资收益逐次递增，但投资风险也依次上升。对于分红险和万能险而言，收益相对稳定，一般都有保底“收益”，不存在本金受损的情况。而投连险风险较高，但若投资运行较好，收益非常可观。

　　基于这三大类投资型保险在收益和风险上的不同，需要投保人认真对待，区分预期收益和风险大小，再看究竟哪一类险种更适合自己。如果对收益要求不是过高，最好选择分红险、万能险。如果风险承受能力强，希望获得更大收益，可以选择投连险。

　　一般来说，投资型保险更适合长线投资。购买这些保险后，短期内是不会“保本”的，如投保人购买某保险公司一款分红险，花费1万元，如果2年内需要退保，保险公司将从1万元中扣除掉600元的费用。可见，如果没有富裕资金，最好不要选择购买投资型保险。

　　严格控制投资比例

　　虽然作为长线投资的一种手段，但购买投资型保险并不意味着长期投资就一定能获得可观收益，如投资能力最强的投连险，不同投连险产品所配置的标的各不相同，即便属于同一类型账户，也不存在完全相同的个体。而且，操作投连险账户的保险公司团队有不同的投资理念、投资实力，交出来的成绩单当然会有差异。这就是为什么有的投连险能跑赢市场平均水平，有的则长期落后于他人的原因。

　　投连险如果买入后被动持有，效果显然不如结合实际，适时主动调整来得好。一般保险公司都会给到投保人一年1—5次免费账户转换服务，在股市大幅震荡或进入调整期时，投保人应好好利用这样的转换机会，适时避险，或博取更高的收益。

　　此外，行业人士指出，每个人、每个家庭的经济情况有所不同，不管经济条件好坏，对于购买投资型保险在家庭收入中的比例须进行严格控制，不能过量，一般应控制在家庭全部收入15％的范围之内，这也是理财专家经过合理计算，最终认定的。