人们的理财意识越来越强，理财也成了热门话题。心动不如行动，很多人有想法了马上就着手。但理财万不可冲动，要先做调查了解，然后做好理财计划，按计划理财，否则很容易受到冲动的惩罚。

　　要制定理财计划，首先要理清理财的涵义。很多人眼里，理财就是投资赚钱这样的简单涵义。理财的财不能简单理解成现金、存款、股票、债券等直接的钱财，还包括房产、林场、矿山、土地等不动产，汽车、船舶、机械设备等动产，技术、商标、专利、著作权等知识产权。理财要做的不仅仅是管理钱，应该是充分管理钱和物，让自己拥有的财物保值增值。

　　理财就是对自己的资产进行管理。制定计划之前，先根据自己当前的收支情况,债权和债务，以及将来可能的收入和用度，详列出自己的物产和可用于投资的现金及存款，专业点就是要先做出资产负债表。只要明晰了自己的财产详情，才能有针对地制定理财计划。

　　接着，就要考虑收益期望、理财渠道和风险。大多数家庭，资产有限，用度大，都无法承受资产损失，因而，在做理财计划时，资产安全才是王道，其次再求保值增值。那些资产富余的家庭，追求高收益就比较合理，则可以选择有一定风险性的渠道理财，毕竟伴随高风险的是高收益。储蓄、国债、期货、股票、基金、债券、黄金等贵金属、收藏品、地皮、房产、珠宝、私人借贷、抵押、租赁、生产投资、典当、商品囤积，等等，都是理财渠道，选择的时候一定要在自己的风险承受范围内。

　　理财计划的内容大体分为：闲置和空置的动产和不动产，制定租赁或出售计划；知识产权变现计划；债权考虑收益安全和最大化，安排催收；债务要合理安排还款以减少利息；现金和存款需要安排投资渠道；日常用度安排，消费计划资金安排和时间安排；融资计划；进货和囤货计划；还要有风险估计，周转资金和应急资金。

　　理财计划的有些内容，例如债务、消费等的计划，很多人不理解，会认为不属于理财，或是认为没有理财价值。其实这是非常错误的。对于债务，还款安排合理，可以节省利息，例如信用卡欠款，一些债务拖久了，可能出现利息比本金大。此外，还可以安排债转股，以卸去债务负担，以求发展。

　　消费是需要资金的，消费的时机安排合理，可以节省很多资金，例如，如果在泰国大水的时候购买移动硬盘，价格非常高，如果不急用，可以缓一缓，现在就大幅降价啦；再比方旅游，一些公司对员工有旅游安排的，可以携带家人，这样可以省钱；我们还知道，集中大量采购，很多商品都是能打折的，因而可以安排亲友凑一起在某个时间采购，这样也可以省钱。

　　计划不能安排得太死了，一定要有风险估计和应急资金。古话说：天有不测风云，人有旦夕祸福。疾病和意外事故，经营上的突发变故，都是需要花钱应急的，如果把钱都投资或是借贷出去了，急需的时候无法变现，那麻烦就大了。特别是家有老人、小孩、病人、孕产妇等的情况，一定要留有一定的应急资金。应急资金，可以留存一部分现金在手，存一部分活期存款，再存一部分定期存款。

　　此外，理财计划也分短期和长期的计划。短期计划以一季度或一年为期限，到期检查计划执行情况。长期计划，可以是三年、五年、十年或是一生。像旅游计划、存款计划、购物计划等，都可以做短期计划；而养老、儿女教育、健康和平安保险等，都是一生的事情，可以做长期计划；像买房、买车、建房等，根据情况，既可以做短期计划，也可以做长期计划。