保障与投资相结合
我国消费者在投资时注重“保底”的理念，不希望折本，在此基础上才是对收益的追求。当前寿险市场上保险产品以
分红险为主体契合了这一需求。从原理上讲，分红险的利益由两部分组成，保证部分和分红部分，其中保证部分又分为保险保障和保证收益。保险保障一般是指在发生死亡、意外事故等保险责任时，保险公司赔付给保户的保险金额；保证收益是指在保险期间内按照保险合同所列明的各项生存给付金额。而分红部分即指保单红利，客户可通过分红，分享保险业务运营管理所产生的高于保证部分盈余。
以
中国人寿为例，被保险人孙某，47岁，某公司设计师。2008至2012年间，客户家属及本人先后为其投保中国人寿
国寿鸿丰两全保险、
康宁终身保险各一份，安心卡两份，基本保费21.34万元，基本保额45.24万元。
2012年4月，被保险人驾驶轿车在高速公路发生交通事故当场死亡，获悉相关情况后，中国人寿向受益人快速支付了赔款107.72万元。
虽然是个不幸的案例，但从中我们可以解读出许多。
首先，保险虽然作为一种广义的理财工具，它既具有强制储蓄的功能，也可以分享到保险公司的投资收益，进而抵御通货膨胀的风险，还能提供疾病、意外、年老等风险的保障，这是其他任何一款金融工具不能比拟的。
其次，消费者在购买分红险的同时，应附加健康、医疗、意外等保障，这些保障是否全面，保额是否充足，应该作为消费者首要关注的因素。只有做到保障与投资相结合，才能达到对风险的有效规避，进而实现投资收益的最大化。
市场复苏有望
瑞再日前发布报告称，虽然2012年全球寿险保费增长接近于零，但预计2013年将会有所好转。尤其是亚洲新兴市场将取得较为强劲的保费增长，原因是印度和中国市场已经基本适应2010/2011年通过的新法规。
不仅如此，保监会继去年7月发布有关债券、委托投资、股权和不动产、资产配置等四项投资新政后，又在10月陆续发布了涉及境外投资、基础设施债权投资计划投资、保险资金参与股指期货交易及金融衍生产品交易等诸多管理规定，为保险资金投资层层松绑。
中国人寿一位投资人士表示，以往保险公司可投资资产范围较小，超额投资收益依赖于A股市场。新规的推出，放宽了境外投资的范围，境内增加了理财产品、信托计划等投资品种，有利于减少公司对国内股票市场的依赖。
此外，投资新政允许保险资金投资利率衍生品和股指期货等品种，在系统性风险出现明显变化时，保险公司可以利用这些工具，进行对冲管理，这对保险公司多样化投资策略和有效控制组合风险，均具有显著的意义。
除了政策红利，2013年“龙蛇交接”之际，市场不断释放积极信号，股市也走出了一段不小的行情，这份早春的礼物给了保险公司更大的信心。
无论从保险资金运作还是保险业务上讲，我们对2013年都充满信心，一家中型寿险公司的高管表示，“希望保险消费者也同样对保险公司充满信心，理性面对分红水平可能出现的阶段性下降，更加重视保险产品的长期价值，及风险保障功能”。
持有如上想法的公司不在少数。中国人寿一位业管负责人就表示，履行满期金给付责任后，客户利益可以从满期金中得到体现，这与股票、基金等其它金融产品是不同的，且产品分红水平的高低都是相对的，要对此予以正确认识。
即便如此，该公司还是做好了积极应对可能到来的满期给付高峰期的各项准备工作。
