我们说，个人理财的好坏只是关乎个人，如果没做好可以重头再来，那么家庭理财就是关乎一个家庭，还真不能有丝毫马虎了。我们就拿中国最典型的家庭结构：三口之家来说。一般三口之家的家庭特点是：夫妻双方工作压力大，家庭开支大，财务负担严重。因为从近几年看，中国人普通的三口之家，要负担买房，买车，子女抚养等重任，这都是三口之家的家庭理财所要面临的现实问题。

　　从财务策划的先后顺序，因为每个家庭的钱是有限的，所以几个财务问题或者理财目标同时存在就要做个先后的安排与取舍：首先要考虑的第一个问题是：明天失业如何办？

　　所以要准备好家庭紧急储备金。把3个月到半年的正常家庭开支包括衣食住行的费用先放在流动性及安全性都好高的理财工具，如货币基金。货币基金的优点：。。。举例：2000元每月开，，是公务员家庭就3个月，一般公司打工仔就要6个月以上。如果认为这笔钱闲在银行不好，那就办张有透支功能的信用卡，万一真的要用就向银行借，但利率好贵，复利年息18%。

　　把家庭收入的至少10%预算用于买保险，预算足够的话，建议用理财基金即投连险来解决，因为可以解决保障与投资二合为一。如何预算不够就用分红险加定期寿险的组合来解决，分红险要选择保障范围较大的产品。

　　另外选择定期寿险的时候要选择有可转换功能的定期保险，即在保障期内，可以免体检转换成终身储蓄型的保险产品，这个优点一方面是当身体有事想买保险时，不会被保险公司拒保，另一方面是应付以后可能开征的遗产税，因为国外经验证明保险是合法避遗产税的工具，但如果开征后，因为身体问题保险公司不受保了就玩不成这个游戏了，所以年轻时就要想好这个问题。未雨绸缪。

　　我最近做了一个27岁的先生，做了一份分红险。一年的保费才1,2万就可以有100万人寿、24万癌症保障，50万意外及10万意外医疗、3万住院报销的全面保障。如果是女士保费更低。如果用理财基金买100万保障额，估计就要16000元。最低消费的纯消费定期寿险就要3000元。所以大家要请教资深的保险顾问为你做出最合适的安排。最后提醒大家，我不太认同保障不够就分批买，要买100万就先买30万，以后有钱才买另外的70万，因为这样没有解决问题。就像车子有两个轮胎漏气，能只补一个轮胎，另一个继续开吗？这样太危险。在保障额已确定的情况下，保费预算高就用可返还本金的储备类保险，如果保费预算低，就用不还本的消费型保险来解决明天的责任问题。

　　就像生活当中，肚子饿，五角可以买个馒头解决，五元可以买个合饭解决，五十元可以到酒楼吃一顿，一定不能够用五元去酒楼饮茶饮饱。

　　第三个问题就是如何让资产合理增值？

　　股票是大家都喜欢的投资工具，但从投资结果来看并不适合大多数人，因为股市有个不成文的说法，十个人做股票，七赔二平一赚钱；相反，基金是不是大家都喜欢的投资工具，但从投资结果来看，却比较容易帮助大家赚到钱，中长线的基金投资者，即使在较高的点位买的基金，能在基金上赚到的投资者仍是有较大比例的。因为基金理财可借助专家理财，而更重要是基金投资只要投资预测对大盘的中长期走势就有机会赚钱，而做股票还要选对股票才赚到钱。而我们推荐大家投资基金除了赢的机会比股票高外，另一好处是可以帮助我们减少花在投资上面的时间，从而把更多时间留给家人或工作上面。

　　在三口之家的理财当中，最重要的理财问题是人生责任如何完成的问题，不要给自己的未来留下太多的遗憾，所以我们认为三口之家的理财拳头关键词是：责任。

　　最后，以上观点只是三口之家的的理财大方向、大思路，具体到每个客户、每个家庭的情形都有不同，不能够干篇一律。因为时间与钱用错了就成为历史，就是说不可以从头来过，所以家庭理财失误是没后悔药吃的，最好不好学做股票那样，别人如何做，自己的照抄，因为每个家庭的赚钱能力、承担风险的能力、对生活的要求都有好多的差异，所以做股票可以跟人做，做理财就一定不可以跟人做，一。美国统计数字显示，不会妥善理财的人，一生赚的钱有80%是因为理财失误而白白浪费的，所以，为你自己的血汗钱着想，上面的理财知识只是给大家一个方向，一个思路，要想做一个全面的两人世界理财方案，仍要有个体的财务数据来分析及沟通才能得到一份量身订造的理财方案