购买分红型保险理财产品应注意什么？

　　某股份制银行广州分行一私人银行高级投资经理昨日对记者表示，在银行购买保险产品时，不要只听销售人说产品的好处，要对着保险产品条款逐一问清楚，要求销售人员对你的疑问点一一解答，若遇到当时拿不准的地方，回家慢慢看，切勿急于签订合同。

　　另外，银行理财师告诉记者，由于分红险投资的范围是有限制的，一般只能够投资大型基建项目、债券和大额存单，因此分红收益的水平一般都不高，买保险应该回归其“保险”的功能。

　　“建议投资人购买保险产品时还是要重视保险产品本身的‘保险’功能，保险条款是否适合个人，这才是选择一个保险产品的要点所在。至于投资收益，市场好的时候保险产品的收益肯定不如其他投资，虽然市场差的时候其波动也较少，但总体来说最好不要将其看做一个完全意义的投资产品，这还不如直接投资基金。”该分析师对记者表示。

　　对于最近一些银行销售人员“劝”客户“存定期不如买保险”的说法，该私人银行投资经理表示，目前我国尚处于加息周期中，一般分红型保险产品投资期限较长，在加息周期中投资太长期限的低流动性产品都不太划算。“现在我建议存款半年转滚存一次比较好，分红险大部分都是挂钩大额5年期存单的，加息周期下肯定不划算，而且据我个人了解，目前这类产品的资产增值收益也做得不是太好。”

　　“合同上的法律条款都比较明细，街坊们一旦签署，法律上便认为街坊们接受了上述条件。”广东胜仑律师事务所的刘继承律师在接受记者采访时表示，相关的业务人员在推销保险时可能会出现“挑好听的说”的情况，但街坊们也有义务看清合同，“我觉得对于此种事情，从法律上讲，很难就此终止合同”。

　　“只能去找当时给你推销的保险员套话。”该名不愿意透露姓名的保险业从业者向记者透露，只要王小姐能录到业务员承认在介绍保险时未能详细介绍该种保险的话语，“闹一闹”还是很有可能把钱拿回来的，而据其了解，用这样的“手段”拿回钱的人不在少数。

　　购买保险需注意“三点”

　　根据中国保监会通报的2014年上半年保险消费者投诉情况显示，2014年上半年，中国保监会机关及各保监局共接收各类涉及保险消费者权益的有效投诉总量12417件，反映有效投诉事项13420个。消费者投诉事项涉及人身险的共有8275个。

　　通报显示，人身险涉及保险公司合同纠纷类投诉中，退保纠纷2731个，占合同纠纷投诉总量的47.83%，主要表现在大多数人身险产品保险期间较长，一旦中途退保，按照现金价值计算，将产生一定的退保损失，部分消费者对此无法接受。

　　消费者主要投诉销售人员夸大产品收益、错误解释保险条款、隐瞒投资风险或保险合同期限、混淆保险与理财产品的概念等。

　　针对此类保险纠纷频发的现象，荆门市保险行业协会工作人员提醒消费者，在购买保险时，以下三点需特别注意：一、要正确分析个人保险需求，并充分考虑个人风险承受能力。分红保险是一种较为合理的理财方式，但收入不稳定，短期内预计有大笔开支的家庭要慎重选择分红型产品，分红保险的变现能力相对较差，若中途想要退保会有损失。二、认真审阅合同条款。不能只看保险业务员提供的宣传资料，更不能轻信业务员自身关于分红收益的承诺。三、合理利用“犹豫期”，一年期以上人身保险合同有“犹豫期”，是指投保人在收到保险合同后10天或15天内，撤销保险合同，保险公司仅扣除少量工本费，退还投保人全部已交保费。在此期间，投保人可以仔细考虑所购买的产品是否合适。