张先生夫妻俩今年均为31岁，一年收入约为38万，其中妻子每月收入约6000元，张先生每月收入12000元，夫妻加起来另有每月公积金4000元，其余为年终奖金。家中有两套房，一套现价值大概100万，每月月供2300元，另一套价值130万，打算小孩读一年级后再装修搬进去住。儿子现在3岁半。每月固定支出2500元伙食费，另每月缴纳重大疾病保险、意外险等商业保险每年约1562元；家中汽车2台，现每月定投混合型基金，百度理财投资4万元，活期存款不到3万元。

　　近期打算以抵押贷款的形式再购置一套小二手房给父母居住(约需40万-45万)，另有打算明年再生育一胎。希望理财师能帮忙做个理财规划，谢谢！

　　理财师分析，夫妻均收入稳定且家庭已有两套房产两台汽车，家庭负担相对不大，但日常支出项目较多，需要加强理财观念增强理财配置。

　　储蓄规划：

　　读者家庭每月固定收入18000元，每月固定支出：月供2300元+基金定投2000元+夫妻保费1562元+伙食费2500元=8362元；每月日常支出：5000-6000元。剩余每月4000元左右建议投资货币基金强制储蓄，支取灵活亦可做家庭备用款。

　　理财规划：

　　可将活期及百度理财资金化零为整，整合后资产可选择银行中短期理财，资金安全的同时锁定投资期限及收益。维持基金定投的储蓄概念，对已经持有的基金建议到任一银行网点进行基金诊断，以考虑是否需要更换为更具成长力的基金，同时可考虑每月2000元分别定投两只基金分散风险赢取潜在收益。

　　购房规划：

　　读者购房计划可实现，但还需考虑二手房税率问题，现有房贷未结清时再次购房可能会影响家庭现有生活质量。读者家庭目前有2套房产1套闲置，可考虑利用公积金提前装修入住，父母则可居住现有房产，建议延后购房计划，现阶段着重于财富积累以应对未来家庭成员财务需求及住房改善。

　　【小贴士】

　　家庭如何科学利用保险“理财”？

　　1、该购买什么类型的保险产品？

　　建议：优先考虑保障型保险

　　保险工具分为保障型保险、储蓄型保险以及投资型保险。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如果目前家庭收入有限，没有能力购买保费较高的终身寿险或投资型保险，消费者就可以选择消费型的定期寿险，用以保证在遭遇损失时，有足够的财务保障。所以投保人在保费预算有限的情况下，应优先满足意外险、疾病险和定期寿险类保障需求。如果客户经济状况较好，可在完善家人保障的前提下，再考虑投资型保险产品。

　　2、应该购买多少保险？

　　建议：牢记保险“双十”原则

　　所谓“双十”原则，指的是“保险额度不要超过家庭收入的10倍”，以及“家庭总保费支出占家庭年收入10%为宜”。消费者可以通过“双十定律”的保险原则，对个人乃至整个家庭的保险规划进行科学、合理、有效的订制与评估。如果保险花费超过年收入10%，比重过高的话，则会对生活质量产生影响；投入过少的话，保额不会太高，就很难保证风险发生时，所得到的赔偿金能够抵偿损失。

　　3、重点是孩子还是大人？

　　“优先考虑孩子的保障”是很多客户初次购买保险常犯的错误。金投保险网专家在此提醒，家庭投保应该以家长为主、孩子为辅，主要是因为，父母才是家庭经济支柱，因此，作为孩子的监护人，只有大人有了充分的保障后，才能更好地保护孩子。所以，家庭投保中，首先，大人的意外保障、重大疾病保障一定要充分，以保证经济来源万一中断，孩子可以通过保费得到经济支持。如果家长在单位里享受的保障比较全面，并且已经给自己买了充足的商业保险，则可以考虑多给小孩买点保险。

　　另外，为儿童投保，应该遵循“先近后远，先急后缓”原则，易发的风险最先投保；同时，家长给孩子买保险，也应“量力而为”，最好按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序购买。经济实力有限的家庭可以只为孩子投保医疗保险或意外伤害保险，而经济实力较强的家庭还可以为孩子购买教育储备金保险。