作为首款亮相淘宝网的投资连接保险(以下简称“
投连险”)产品,“泰康e理财C款投连险”2011年6月正式登陆淘宝网。
接受采访的
百年人寿山东分公司总经理申成强等多位业内人士表示,网销投连险就监管来说尚处模糊地带,就消费者认知来说尚不成熟。对于国内正处在起步阶段的投连险来说,网上叫卖是一种超前行为,为时尚早。
投资风险高
投连险是一种新型
终身寿险产品,集保障和投资于一体。保障主要体现在被保险人保险期间意外身故,会获取保险公司支付的身故保障金,同时通过附加险的形式也可以使客户获得
重大疾病等方面的保障。投资功能则体现在保险公司使用投保人支付的保费进行投资,获得收益,但其投资风险完全由投保人自己承担。
泰康人寿总公司日前发给各家媒体的通稿称,“泰康e理财C款投连险”配备两个投资账户供投保人选择:优选成长型投资账户和货币避险型投资账户,前者适合于风险承受能力较强的客户,后者适合于追求低风险下保证资产安全的客户,或作为客户其他账户资产价值的临时保值场所。
客户可以根据自己的风险承受能力和资本市场大环境,结合自身理财需求,通过在不同风险收益的投资账户间自由转换,及时调整和优化理财方案,该产品每年提供5次免费账户互转服务。
众所周知,投连险以高风险着称。据华宝证券7日发布的投连险月报显示,5月单月,投连险的平均收益为-2.67%,是自2010年12月以来的6个月内的最低收益。在纳入统计的176个账户中,只有44个账户取得了正收益,占比仅为25%。
光大永明进取型投资账户和招商信诺和谐B型投资账户5月份的收益竟为-8.17%和-6.90%。泰康系投连险5月份也遭遇了惨败。
销售监管严
保险公司误导、银行激进销售和投保人盲目追求高收益等多方因素汇集在一起,2008年夏天引爆了天津和山东两地的“投连险退保风波”,监管部门仅当年9月单月就收到关于山东
海康人寿的投连险投诉逾220件。自此,监管部门对投连险的监管日趋谨慎,数次下文规范投连险的销售和服务。
2009年初,保监会发布《关于进一步加强
投资连结保险销售管理的通知》,首次明确要求保险公司委托银行代理销售投连险的,应严格限制在银行理财中心和理财专柜销售,不得通过银行储蓄柜台销售。
2011年3月11日,保监会和银监会联合下发《商业银行代理保险业务监管指引》,再次强调投连险产品不得通过商业银行储蓄柜台销售。在采访中了解到,此次叫停柜台销售,对泰康人寿的投连险冲击很大。
了解到,自2008年“投连险退保风波”以来,投连险的市场销售情况一直较为惨淡,保费规模持续缩水。
“退保风波以后,当时市场上的各家公司就不再推动投连险的销售了。到2009年下半年,监管部门的一份调查数据声称,短短一年的时间,投连险的保费规模下滑了80%多。”申成强说。2008年申成强任职于海康人寿山东分公司,曾亲历了那场“投连险退保风波”。
据山东省保险行业协会统计,今年前4个月,全省(不含青岛)累计实现投连险保费收入仅0.04亿元。而2008年同期这一数据是3.77亿元。此后遭遇了“退保风波”,2009年就剧烈下滑至0.74亿元。4年来,山东市场投连险的保费规模下滑了99%。
“投连险的投资风险非常大,而且风险完全由客户自己承担。再加上投连险的专业性极强,一般销售人员都很难做到完全告知,网销如何对产品进行专业阐释？如何进行风险提示？”申成强认为,目前国内保险市场的消费行为是非理性的,“网销投连险太超前,还没发展到这个阶段。”
