你知道自己处于风险期吗？

　　如果你站在证券交易机构门口观察，每天定时进出交易大厅打发闲散时光的有很多花白头发之人，这些“艺高人胆大”的投资者正是我们的父母辈。一般而言，进入退休年龄段的投资者至少在保持财富增值上应该更谨慎。在市场波动时，我们的父母往往对握有的投资组合感到心惊肉跳，夜不能寐，但又不好意思向我们倾诉，否则这等于在说“我们知道这是一件蠢事，但我们干了”。退休生活总是需要更多的现金，应对日常支出、应对医疗费用，如果要保持一定的生活品质，那还需要准备更多的支出，比如旅游费用、养车费用(如果还能自己开车)等等。随着父母年龄的增长，发生意外的可能性也随之产生，医药费用也逐年增多。这时除了多多锻炼身体、补充营养外，投资要以稳健类金融产品为主，远离高风险投资。如果在这个阶段的投资组合中，股票和长期债券仍然占据绝大部分，就会使整个家庭处于高风险境地了。

　　那么，如果正值壮年，收入颇丰，是不是风险系数就小了呢？其实即便有着丰厚收入的人群，也会有自己的隐忧，比如说企业家。因为企业家的财务状况有着很大的不确定性，他们的家庭财务状况往往与公司经营情况密切相关。受金融危机影响，国内一些企业的盈利状况有所下滑，而这很可能造成家庭财务的危机。比如从事钢铁销售的王先生，在2008年之前，国内钢铁市场火爆，王先生的企业经营状况非常好，家里消费水平也高，王先生办了某高尔夫球场的年卡，妻子也积极参与期货投资。随着国际铁矿石价格一涨再涨，受国内钢材(4084,-2.00,-0.05%)过剩的影响，其公司经营利润呈下滑态势，王先生一家只能苦苦支撑并消减之前的消费水准。万一企业或是自己出现突发状况，可能会给在海外读书的孩子造成巨大影响。即使不是企业家，被称为上有老下有小的中年“夹心族”群体也需在理财方面多加斟酌，一旦老人生病，医药费需要提前考虑，孩子尚小，教育支出也得提前筹划，基本的家庭保障更需要心中有数。

　　“年轻无极限”，如果你真的一时冲动，开始了无极限的创业生活，你的风险系数已经高于一般人了。影响财富增长的因素有三个：资本、时间和收益率。年轻人在时间因素上占据了优势地位，但又因为时间因素往往没有完成原始资本的积累，所以创业之初难免有借款或贷款，如果创业所属的行业又是周期性或者高风险的行业，那么高唱“风险无极限”的必定是你了。当然，如果不是直接创业，而是投资于创业的朋友或家人，你的风险系数也相应升高了。自主创业的蒋先生选择了熟悉的建材行业，因为起步不错，第一年干得有声有色，并在北京玉泉营等地相继成立了自己的经营网点，两位大学同学也在高息回报的鼓动下将积蓄入了股，一切看起来欣欣向荣。谁知2008年以来，家装建材生意越来越不好做，蒋先生几次延期付息，甚至连工人的工资都捉襟见肘难以支付了。出于年轻人的面子，蒋生没有向同学及时说明问题仍然在苦苦支撑。直到一位同学准备在出国留学前结清股息，蒋先生才如实相告。这对蒋先生和他的同学都是一场大损失。同学因生活费准备不足推迟出国，蒋先生草草了结了业务重新回到公司，又做起了朝九晚五的上班族，这时的他已经背负了不大不小的一笔债务。

　　高风险带来的不总是高回报

　　理财规划不仅取决于个人与家庭所处的成长阶段、基本结构和经济能力现状，还同个人与家庭的风险承受、管理能力直接相关。许多人理财往往倾向于以投资收益高低作为导向，看回报率有多少而决定理财项目，对理财中的风险却缺乏关注。一个完善的理财规划应兼顾财富保障、财富积累和投资，并结合本身收益预期和风险承受能力等，来确定具体的理财组合方式，确保实现人生和家庭各个阶段的主要理财目标。