奋进篇

　　三挑战，三机遇

　　俗话说："有危必有机"。2009年，除了资本市场动荡所带来的盈利、投资压力外，还必须面对保险消费萎缩、行业发展信心等挑战。但挑战背后往往潜藏着巨大的发展动能，金融海啸、全民医改和4万亿刺激内需政策正是推动保险业继续奋进的重要动力。

　　■金融海啸

　　▼挑战：2009年，持续蔓延的金融海啸波及中国实体经济和百姓生活，影响程度持续深化，出口增速快速下滑，经济增速放缓，资本市场维持低位企稳状态，市场保险购买力下降，保险业针对保险公司的偿付能力、保险产品销售行为和投资理财类产品信息等监管措施更趋严格，这些挑战都使中国保险业发展面临严峻考验。

　　▲机遇：随着金融巨鳄雷曼兄弟和全球保险旗舰AIG"牛年不牛"，为高速发展的中国保险业上了生动的一课，用惨痛的教训为中国保险业敲响了警钟，全行业都将稳健经营摆在可持续发展的首要位置。优化业务结构，改善投资渠道，提高企业的抗风险能力成为2009年共同发展主题。多年来"雷声大、雨点小"的优化结构工作终于抬上了全行业最突出位置。正朝着在风险收益的长期平衡中增强可持续发展能力的正确方向迈进。

　　■医改新政

　　▼挑战：在今年吹响新医改启动号角的数份文件中，实现医疗健康保险"城乡全覆盖"的提法，无疑会压减商业医疗健康保险的直保规模。而"2010年将城镇职工医保、城镇居民医保最高支付额分别提到当地职工年平均工资和居民可支配收入的6倍左右"的明确规定，无疑使商业医疗健康保险的高额保障优势弱化，降低了商业健康保险的吸引力。

　　▲机遇：医改新政给商业保险造成的直保空间缩小，恰恰为保险业加快发展医疗健康险创造了难得的机遇。商业保险成为"基本医疗保障"的必要补充，商业保险机构和专业健康保险公司将获得参与社会基本医疗保险的委托管理机会，将获得更多分享"医改蛋糕"的契机，如：参与医改实施过程中的政府统筹、提升自身服务能力，发挥商业健康保险在社会基本医疗保障以外的疾病、护理、失能收入损失等保险保障和健康管理服务优势等。

　　■4万亿效应

　　▼挑战：国务院两年内投资4万亿人民币的财政刺激计划，将为中国保险市场带来了一波增长高峰，其中最主要的保费将来源于工程保险。但国内工程保险市场的费率价格严重背离，投保、承保、分保和再保机制均不成熟。尤其是重点工程项目，以现有价格很难在国际保险市场上进行分保，这些都使保险业切分"4万亿蛋糕之旅"充满了的挑战。

　　▲机遇：4万亿财政刺激计划所包含巨额的工程保险和人身保险标的，无疑为中国保险业提供了一块前所未有的巨形保费蛋糕。国际国内近年来工程建设保险事故频发也大大提高了工程项目责任人的投保意识，工程保险发展的外部环境越来越好。由于我国工程险多采用"共保"方式承保，2009年，除了人保财险、太平洋产险、平安财险等大型保险公司"大赚一笔"外，众多中小保险公司在已开工的项目中也各有斩获。