上半年各家保险公司的投连险、万能险普遍呈现颓势，而分红险则较为乐观。此外，受社会养老意识提高的影响，商业养老保险受关注度越来越高，业内人士预计，下半年养老险产品或将加速发展，建议经济条件允许者早作养老保险规划。

　　在众多保险品种中，万能险与银行存款利率变动关系最为密切，曾经刚刚上市时一度风靡，投资者之所以选择万能险，大多数都是看其结算利率高出银行定存。

　　但今年以来，万能险销售明显下滑，万能险的结算利率全面下调，几乎全部跌入5%以内。根据各大保险公司公布的上半年利率结算报告显示，投连险和万能险都门市惨淡，销售业绩大量下滑。其中，主流寿险公司的万能险结算利率基本保持在4%左右，如中国人寿（601628行情,资料,咨询,更多）的万能险产品收益最新为4.01%、新华保险（601336行情,资料,咨询,更多）万能险结算利率近一年来一直为4%等。

　　对此，中国人寿上海分公司相关人士告诉记者：“央行多次降息，伴随存款利率下调，万能险的结算利率进一步下调是大势所趋。但下调后银行定期的利率还是高于万能险利率，所以自然就卖不动了。”该人士还建议，计划购买万能险的市民一定要有长期投资的准备，如果计划投资期限不超过5年则不要购买。

　　商业养老险或将加速发展

　　不过，虽然上述投资险种较为颓势，但分红险市场则明显好于这两项。新华人寿上海分公司相关保险专家表示，截至2011年，分红险在寿险市场的占有率已高达80%，是目前各大保险公司的主推产品。

　　此外，随着养老在近段时间来越来越成为社会的热门话题，该专家还预计，与养老相关的保险产品将成为下半年的主要产品。“特别是近年来房市和股票市场跌宕起伏，分红型商业养老保险所具有的保障和保值双重功能就日益显现。这类产品是在传统的养老产品基础上，由保险公司将分红保单盈余按一定比例向保单持有人进行分配。通过保单分红发挥‘聚沙成塔’的累积效应，有效抵御通货膨胀对养老金的威胁。”

　　而在利用分红型养老保险产品储蓄养老资金的基础上，该专家也建议，养老规划还需配备健康保险，做好退休后的健康保障。“进入老年，医疗保健费用是大宗开销，可以重点考虑重大疾病险、长期看护险和终身医疗保险这几类长期险。由于对投保年龄都有着一定限制，年龄越高，保费越高，所以需要在年轻时早做打算。”

　　另外，针对“老有所养”的需求，目前保险公司一般都会设计多种缴费期的产品，客户可根据自身收入情况来选择。比如中小企业主，其收入较高但缺乏稳定性，一般可选择缴费期短、期缴金额较高的产品；而针对工薪族客户，其收入具有长期稳定的特点，则可选择缴费期长，期缴金额较低的产品。（来源：中国行业研究网）