除了操作风格，影响银行理财产品收益与风险最重要的因素是投资方向，也就是投资标的。如果投资标的中出现高风险的资产如股票、偏股基金、大宗商品、汇率等，此款产品收益的不确定性则会比较大。如果产品投资于国债、央行票据、金融债、银行拆借等低风险产品，产品到期获得预期收益率的概率相对较高。对于有一定投资经验，对有关市场比较了解的客户，可投资收益较高的结构性产品，如某行有一款实物黄金投资理财产品，期限为3个月，收益挂钩国际黄金价格，在较好的市场情况下，客户取得7%的年化收益和理财本金。但由于绝大多数结构性产品设计复杂，普通投资者难以理解，加之操作透明度差，历史上预期收益率达标率低，还是建议谨慎购买。
在计算取得的收益的同时，一定要搞清楚可能面临的风险，任何一种投资都不可能只有收益，没有风险，就连通常作为无风险收益参照的国债利率，近年来在许多国家也成了有巨大风险的产品。不同政治、经济形势下，银行理财产品所投资的产品的风险和收益注定不同，要学会分析，不能让“预期收益率”诱惑！
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