而目前个别期缴型投连产品第一年初始费用仍是基本保险费50%-70%。新<投连险精算规定>期缴型产品,第一年初始费用最高不能超过基本保费的50%,随后每年逐渐降低。业内人士预计,国庆之后,各家保险公司应该会陆续推出按照新精算规定设计的投连产品,而初始费用是比较有降价空间的竞争项目,精明的投资者,一定要关注这项费用。

　　二、风险保费。

　　风险保费是扣除初始费用之后,保费进入投资账户前所扣除的费用,通常采取一月一扣的方式。风险保费收费标准和传统寿险的费率制定标准差不多,根据个人年龄、性别等情况不同,收费也不同。部分投连产品可以免除风险保费,如太平人寿"太平财富投连A"就无需缴纳风险保险费,因此保单也不具有保障功能。

　　三、退保的费用。

　　投连险一般在五六年后才能免费退保,首年退保,保险公司会收取个人账户价值4%—10%不等的退保费。如中德安联"投金世家",首年退保以及提前部分领取手续费就是个人账户价值的10%。中英人寿的"金芒果"首年退保手续费则为个人账户价值的4%。

　　业内专家测算,购买趸交产品如在第一年退保,即使不算价差,损失最多可能达到11%;5年之后,不算价差最多为5%。因此在选择投连产品的时候,就应该确定要进行长期投资。

　　四、账户转换费用。

　　投连险产品一般都设有平衡型、增长型等多种投资账户,根据客户投资偏好不同,将资金按照不同比例进行分配。客户如果倾向于频繁变动投资策略,需注意不同产品的账户转换费用。

　　如中英人寿两款投连产品都规定,每个保单年度可免费进行6次账户转换,超过6次将按每次50元收取手续费。招商信诺的"步步为赢"则规定,每张保单首5年中享有每年首3次账户转换免转换手续费。

　　层面3:选择银行还是代理人

　　可根据自己的投资能力

　　消费者购买投连险,既可以通过传统的代理人渠道,也可以像购买基金一样在银行直接购买。从初始费用来讲,通过银行购买会低很多。

　　银保渠道一般都采取趸交方式,一次性付清。通过代理人购买既可以选择趸交,也可以选择期缴方式。

　　以太平人寿投连险为例,个险渠道购买投连险分三年付清,第一年初始费用为基本保费的70%,第二年、第三年为15%;而银保渠道则是一次性收取3%初始服务费。

　　对于仅仅想把投连险当作投资渠道的客户来说,选择银保渠道会更加简单直接,但这类客户最好具备一定的投资能力,客户需要根据自己的判断对投资账户进行分配和转换。如果完全没有时间关注市场变化,通过一个专业的代理人来提供服务会更好。