保险最基本的功能是保障，但随着市民理财观念的不断提高，对于保险的投资功能越来越重视，各保险公司也纷纷推出各种具备投资功能的新型保险产品，如前两年大热的投资连结保险。投连险由投保人和保险公司共同承担投资风险，因此其投资风险在各类保险产品中最高，而受到资本市场波动的影响，这类产品去年以来表现一直比较低迷。

　　专家表示，购买投连险应仔细研究各公司对不同类型投连账户的规定，选择合适产品降低投资风险。

　　选择投连险，首先要看投连险的投资账户的投资方向。国家注册高级理财规划师梁倩表示，大部分投资连结型保险在权益类投资的部分会从基金中再优选基金，所以本身已经比单纯的基金投资风险低，有点类似集合型的基金配置型理财产品。但消费者了解不同账户的投资方向有助于控制今后的投资风险。

　　转账户要注意费用

　　在掌握投资账户的投资方向后，消费者可以关注相应的投资账户是否灵活。梁倩告诉记者，投资账户的灵活度大致包括两方面的内容，一是不同账户之间调整的权限，即一年中不同账户间相互转换的次数。

　　另一方面则是同一账户中对不同投资方向的限定，如可以同时投资于权益类资产和固定收益类资产。账户灵活度越高，投资者的可选择余地也就越大。不过消费者要了解清楚在各账户之间转换是否要收取相应的费用，每年有几次免费转换机会等细节问题。

　　“由此可见，如果市场确实表现不好，即使是进取型账户，根据相应规定，固定收益类投资还是可以达到100%，这无疑增加了一层保障。”

　　但实际上，投资收益的高低还取决于保险公司的实际操作水平，投资规模限制并不代表该账户能获得理论上的最高收益。

　　账户类型最好全面莫忘保障功能

　　据记者了解，不同公司设立的投连险产品账户类型也各有不同，并非每种投连险产品都包括所有类型的投资账户。梁倩表示，消费者应当留意所购买的产品是否包括货币市场投资账户（即货币型账户）这种风险度极低的投资账户。“在遭遇市场大跌的情况下，这类账户可以减少损失。尽管收益率低，但在振荡市场中最为稳健。”

　　专家表示，如果想投资获利，关键还是要坚持长期投资。中国股市目前不亏损的下限是5年。投资的期限越长，亏损的概率就会越小。也就是用时间来化解风险。在比较不同公司产品的收益率时，最好也选择5~7年的平均值来比较，这样较为全面。

　　此外，专家还提醒消费者，不要忘记保险的保障功能，毕竟保险的财务杠杆作用是任何其他金融产品无法替代的。