案例

　　林先生在通过银行理财人员推荐买了两份“信诚（福连今生）投资连结保险，一个月缴500元，当初林先生看到的是交10年，但后来看到寄给他的保单上面糊里糊涂，看不清楚自己10年后的收益是多少。本来想退保的，但又不合算。林先生这款投连险的收益怎么算，应该如何对待这款产品？

　　从林先生的描述中，可以看出是通过定期定额的方式，购买了信诚保险公司的投资连结保险产品，产品名称应为“福连金生”。

　　投资连结保险，是投资型保险的一种，除了提供一定的保障功能外，本质上是消费者委托保险公司进行投资，盈亏自负。但需要注意的是，投保者所缴纳的保费并不等同于投资金额。一般来说，投连险可收取七项费用：初始费用、买入卖出差价、死亡风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用。其中，初始费用和买入卖出差价对消费者影响较大。同时，投保人选择不同类型的账户，其收益也会有很大差异。

　　通过查询信诚保险公司的网站可以了解到，“福连金生”这款产品有4个不同风险和收益的投资账户，包括优选全债投资账户、平衡增长投资账户、积极增长投资账户和成长先锋投资账户。在保单运作过程中需收取的费用主要包括初始费用、每月5元的保单管理费、保障费用以及资产管理费用。初使费用第一年扣除比例是40%，从第二年起逐年加速递减，至第六年起免收初始费用。那么，林先生的保险费在扣除初始费用后，变成可投资金额，进入保险账户进行投资。同时，还要扣除保单管理费和保障费用。保单账户总值=∑各投资账户中的投资单位总数×对应的投资单位价格。投资价格定期公布，可到网站查询。

　　由于不知林先生的保险费在账户中是如何分配的以及每月购买时的价格，因此还不能帮林先生计算出目前的保单账户价值。今年以来，投资环境恶化，投资连结保险普遍遭遇了较大的损失，从目前情况看，退保肯定不合算，通过定期定额的方式，在投连险净值高时会自动买入较少份额，在投连险净值低时又会自动买入较多份额，长期来看可以摊平成本，是一种长期的被动投资策略。当然，投连险收益高低在很大程度上也取决于保险公司的投资能力。在当前市场较为低迷的情况下，也可以通过在账户之间进行转换来规避风险，但需要付一定的手续费。另外，购买保险主要考虑的应该是其保障功能，林先生也可以根据自身的保险需求，审视一下这款产品的保障水平，综合权衡之后，再作决定。