转换灵活透明度高

　　投连险因为具有投资风险，所以并不是所有的人都适合购买该险种。业内人士称，投连险的消费者首先应对保障有所需求，还应该具备一定的风险承受能力，而且会根据资本市场变化以及自身的投资需求，及时调整投资账户以规避市场风险。收入相对较高的单身人群或收入稳定的家庭不妨尝试投连险。

　　由于投连险的优势在于其可灵活“游走”于不同账户之间，因此消费者如果能够看清大势，及时调整账户资金配置，就可获得更多的收益。去年6月，信诚人寿的一位投连险客户因为不看好下半年的行情，就果断地把账户从股票型转为全债型，尝到了甜头。不过业内人士提醒，投连险的账户转换有别于股票短线操作，只有在市场出现大幅波动时才适宜账户的转换，否则就没有什么意义，关键是把握好一定时期内的方向再采取行动。

　　此外，投连险保单在操作上的透明度很高，保单所有人可以看清楚每期的保单资金在投资、死亡率费用、附加费用上的具体分配情况，也可以看清保费、风险保额、净风险保额、现金价值等保单要素的运作过程。透明性有利于减少保险公司与消费者之间的信息不对称，从而有助于提升消费者对保单的信心。透明性还有利于一个公正、公平、公开的保险市场的形成，增加“市场之手”的力量。这是因为消费者获得了知情权以后，就能够对不同保险产品进行比较。

　　选对公司和产品

　　专家建议投资者，购买投连险时在投资方面主要考虑选对公司和产品；在保障方面主要考虑保障成本与服务水平。

　　专家指出，考察一家公司首先要看保险公司的股东背景、公司实力、公司文化以及市场形象，同时还要进一步考察公司治理结构、内部风险控制、信息披露制度以及是否注重投资者教育等等。其次要考察管理团队，主要看团队中人员的素质、投资团队实力以及投资绩效。

　　市场上表现优秀的保险公司，具有在各种市场环境下都能保持长期而稳定盈利的能力，好业绩也是判断一家公司优劣的重要标准。首先要看公司是否有成熟的投资理念，是否有契合自己的投资理念，投资流程是否科学和完善；是否有专业化的研究方法、风险管理及控制，公司产品线构筑情况等。其次还要看公司的历史业绩。虽然历史投资业绩并不表明其未来也能简单复制，但至少能反映出公司的整体投资能力和研究水准。

　　另外，在保障方面，投资者要考虑保险产品的费率水平和理赔的服务水平。作为代客理财的中介服务机构，保险公司的重要职责之一就是提供优质的理财服务。从交易操作的方便程度、公司产品介绍到理财顾问服务等，服务质量的高低也是投资者在选择投连险时不容忽视的指标。

　　长线是金选择适合自己的产品

　　投连险为保单所有人提供了多种投资选择，消费者可以广泛地介入货币市场基金、普通股票基金、指数基金、债券基金等等，并把相当一部分的保费专门用于投资。所以，投连险可以满足消费者保障理财、储蓄理财与投资理财三种需求，消费者可以按照自己的需要，把保费在风险保障账户、货币市场账户、资本市场账户之间灵活配置，既可以做成“保障为主、投资为辅”，也可以做成“投资为主、保障为辅”，甚至“储蓄为主，保障为辅”等等。专家提醒投资者，购买投连险要坚持长线是金的投资理念，选择适合自己的投连险产品。

　　据了解，投连险对风险的保障功能是投资理财中必不可少的，保险公司通过严格筛选、长期投资以屏蔽风险。因此，客户只有长线持有才能获得投资市场平均收益，实现投连险投资和保障功能价值的最大化。

　　投连险一般分为趸缴和期缴两种方式，趸缴首次购买和追加购买起点金额相对较高，适合手头闲散资金较多、具有较大风险承受能力的投保人；期缴产品能起到分散风险的作用，比较适合收入稳定的年轻中产。据了解，目前市场上有趸交产品的公司比较多，而期缴产品主要集中在少数几家外资、合资公司。投保人要根据自己的实际经济情况与投资意向，选对最适合的产品，才能充分享受其带来的收益。