保单价值含“隐亏”？

　　“交保费的时间一样，万一出现身故意外，赔付保额也一样。那是不是等年龄大点再买更划算？”在季华五路一保险公司营业厅，听业务员解说完一款万能险后，一位客户这样问。业务员是以市面一款万能险为例作介绍，每年交保费6000元，连交10年，保额为12万元。合同期内，如出现身故风险，保险公司赔付的金额，是12万元保额和保单价值两者之间的较大者。“当然在10来年内，保单价值几乎不可能达到12万，更别说高于12万元。”业务员说。

　　上述客户认为，如10来年内出险（身故），可以拿到12万元赔付。否则，随时间推移，即使以后出险，保单价值升到了12万以上，也只是取回保单现金价值。但算上物价上涨等因素，保单现金价值其实暗含了“隐亏”。他觉得目前自己才30来岁，不如等50多岁时再投保，在合同期内出险概率可能更大。

　　最大好处在于灵活性

　　是不是年龄越大，买万能险越划算？究竟什么年龄的人买万能险更划算？“其实所有传统寿险的人群，均适合买万能险。”汾江路一保险公司人士说，在不同年龄段投保，虽然保额同样，但所扣除的保费并不一样。保险的本质是提供保障，人们买保障一定要花钱，却不一定能得到赔付，因为得到赔付，一定是少数出险的人。“比如万能险，对意外身故提供保障。你凭什么判断50多岁的人，就比30来岁的人更容易出现意外？”他认为，其实除病痛外，导致身故的意外因素还有很多。但买保险却不看重它的保障作用，而像投资理财一样斤斤计较，不如直接拿钱去买基金买股票好了。

　　此外他介绍，万能险最大的好处在于灵活性，无论是缴费，附加险以及保额方面，都可以根据需要进行调节。比如收入不稳定的人群，因生活突然变动手头比较紧张，则可缓交保费而不至让保单失效。又比如万能险可追加保费，且追加保费的初始费用只有5％。而这些都是传统寿险做不到的。

　　年轻投保保费低保额高

　　“恰恰相反，年龄越小还更划算。”上述保险公司人士认为，年轻人群买万能险，能以更低的保费设置，得到更高的保障额度。因为风险保障费是随年龄而增加的。同样50万的主险保额，对30岁的人保险公司只扣800多元风险费，50岁的人则要扣4000多元（头一年的保费），比如同样年交保费6000元，相比30来岁的人，50多岁的人就设置不到那么高的保额。即使将保额设置为20万元，也很有可能不到10年就被保险公司，将其账户上的保费全扣光了。“越老保费越高，年轻则反而可以低保费获得高保额，万一出险，可获得更大的赔付额。”该人士说。