和股票、基金等理财品种不同，保险的作用更侧重于它的保障功能。如果你单纯指望能通过保险发大财，估计跟买彩票中大奖的几率差不多。太平洋寿险湖南分公司的理财专家认为，无论加息与否，客户对保障的需求都是不变的。尤其是在加息可能会影响到固定收益类寿险产品实际收益的时候，保障类产品的稳定性就更显得可贵。

　　比如，一旦重病住院，动辄就是几万元乃至十几万元。一场大病，就可以让家庭倾家荡产甚至负债累累。因此，工薪家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。

　　太平洋寿险湖南分公司的专家建议，消费者主要还是要根据需求去制定保险购买计划。将最基本的定期寿险、意外伤害险、健康医疗险等产品以保障功能为主的险种规划妥当后，再考虑其他投资理财型的保险产品。尤其是低收入家庭，应先选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅助。特别是对于那些社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。保障型的保险因为储蓄功能较弱，其定价因素主要是考虑死亡率或疾病发生率因此对于利率的变化并不敏感，因此加息对投保人的影响都非常有限。

　　合理投资分红险、万能险、投连险

　　分红险的主要投资渠道是大额协议存款，约占所有投资渠道的80%，而保险公司与银行签订存款合同时签的是浮动利率。太平洋寿险湖南分公司的专家建议，分红险利息是随着央行加息而水涨船高的，已拥有的分红保险当然不需要“转存”，甚至可以适度地“加仓”。其中银保渠道的分红险值得关注，比如太平洋寿险的“红福宝”，它是一种集投资、分红、保障为一体的投理财工具，从2008年推出以来，长盛不衰，吸引了大批投资者。

　　太平洋寿险湖南分公司的专家同时提醒，进入加息周期，再置分红险固然是理财的不错选择，但分红险的分红是以每个会计年度来计算的，所以需要更长的时间才能显现出加息的效果。消费者在进入加息通道后可以乐观地当分红是产品的增值部分，购买保险产品时，还是应多考虑该保险提供的保障内容，切勿走入一味追求分红收益的误区。

　　对于投保万能险和投连险的客户而言，加息后万能险结算利率同样会水涨船高，同样是浮动利率，相对分红险而言，万能险和投连险会更加“敏感”，往往下月公布的结算利率中就能够显示出来，客户的收益也会相应增加，如手头上资金较为充裕，可考虑通过额外趸缴的方式增加帐户资金，这样一来帐户收益会更可观，也能享受到加息带来的好处。专家认为，消费者要清晰万能险和投连险初始费用的比例及提前提取、退保的费用比例，不要盲目地只看到灵活性，充分考虑自身的保险需求和经济能力，选择合适的保障额度和保费支出。

　　银保产品契合中长期理财需求

　　随着资本市场的日益活跃，股票、基金、投资型保险走入千家万户。股票、基金的高收益曾一度引发“全民炒股”热潮，投资型保险也随之销售火爆。但随着股市的大起大落，客户从中深刻体会到资本市场的巨大风险。对于低风险偏好的银行客户，以稳健为特点的分红型保险产品重新引发市场关注。银保产品就是其中的最主要部分。

　　目前，几乎所有银行网点都在代理兼具投资理财和保险保障双重功能的分红险产品。太平洋寿险湖南分公司保险专家聂红波表示，此类分红险适合中、长期闲置资金，无论是趸缴还是期缴，购买产品后，一般保险理财产品保本的期限至少为3年以上，满期为5年、10年、20年不等。如果客户可以持有期满，即可以获得比同期银行存款利率还高的利息，而且，遇到央行加息，此类产品利率将随之增加。与此同时，保险公司还会为客户提供保险保障。可以说，这类产品是中长期理财的较好选择。

　　比如，太平洋寿险的“红福宝”，它是目前保险市场上最成熟的险种之一，只需缴费三年或五年，即可轻松进行理财规划。这一险种为客户提供非意外身故、意外身故、交通意外身故三道防护屏障；如果中途需要用钱，还可提供保单质押贷款，以应对不时之需。对客户而言，红福宝作为期缴型分红产品，分年缴纳保费，压力较小，定期领取及满期时一次性领取保险金和红利，利于有计划的理财安排，如子女教育计划、养老计划或其他人生理财计划。另外每年红利分配、红利复利累积也能给客户提供良好的收益增长空间。因此，红福宝可以很好满足客户子女教育储蓄、养老储蓄等投资需求，也受到广大稳健型银行客户的青睐。

　　此外，作为一款推陈出新的银保期缴产品，“红福宝”将缴费期限与保险期限分离，让客户可在收入峰值期内完成理财安排，且缴纳首年保费后，即可每2年领取一次生存保险金，作为理财工具更加灵活、更加方便。总而言之，它不仅可以帮助客户抵御通货膨胀，同时还可以享受到央行的加息利好，获得稳健收益，其具有的保障功能也能为自己和家庭撑起了一把防护伞。

　　“当前，资本市场和客户需求正在逐步回归理性，稳健回报和保障功能将进一步获得认同，加上国内资本市场发展带来的各寿险公司分红水平提升，都将使分红险迎来良好的发展契机。”据太平洋寿险湖南分公司银行保险部总经理杨道双透露，在去年热销2。8个亿的基础上，今年一季度，“红福宝”在湖南地区的保费收入已突破一个多亿，预计全年将达到5亿元。