详细投保资料：
保障对象：自己年龄：32岁职业：公务员社保：有
希望每年交的钱：10000元左右
专家分析
其实万能险之所以能叫万能，是因为它有它独特的优势，比如存5年后有需要时可灵活支取，风险保额较大，保额可按客户要求调高调低，如是客户中长期不用的钱，买万能放几十年再取，收益是较高的。万能一般交费选5年，10年的较多，选20年的非常少。
万能保险绝对不是万能的。如果你是一个购买力不高，且需要高保额的人士，短期内可以用少量的资金获得高保额，等到资金够了时可以改专门的保障产品，将万能险转为投资帐户；
如果你购买力还行，且需要购买长期的高保障，那么可以选择专门保险；正如你所说，风险保费是每年都要扣的，并且是自然费率，会随着被保险人年龄的增长而递增，到一定年龄，扣掉风险管理费后，可能个人帐户的钱为零。
如果你希望同过这个账户作长期投资，不考虑保障，也是可以的。
所以，一般的保障，我不建议用万能险来规划。更不同一什么计划（重疾、寿险、养老、子女教育）都用万能来规划。
其实买保险和存钱是很相似的，只是存钱是我们订立一个目标，必须自己无风险才能顺利完成。而保险是在存钱的过程中，分担您的风险，让你不管怎样都能存到那笔钱。所以从这您能看出来了，保险最大的作用就是保障存钱这个过程，无论是分红险还是万能险，当您一帆风险、平平安安缴费20年后，都是您自己的钱在保护自己了。
分红险的缴费和保障是固定的，随着时间的推移或是家庭情况的变化，如果要改变保额，就只能再买一份加保，而万能险的灵活性，就能一份保险满足人生不同阶段的需求。
商业保险有保障和投资理财的功能，既然是商业行为，扣费是必然的。
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