了解到了平安的智盈人生万能险，发现每年交6000，可以选交15年，总共9万，但是重疾可保障12万，身故10万（这点和友邦差不多）。最大的区别是万能险的相对灵活性及可能增加的分红收益。尽管中高收益是不能担保的，即使是平安的最低收益还是比友邦的80岁满期基本只是退还本金要好一些吧？

　　专家分析

　　其实对于你目前的保障与你的收入情况是完全不相配对的，你现在购买的产品也一定不建议你退保，因为这份是实实在在的保障型产品来的！

　　对于你提到的问题而言，其实守卫人生和万能险其实属于两款不同的产品来的，它们其实说白了是各有各的特色，真的不好比的！

　　当然您提到了万能险的灵活与收益会相对要好一些，这不能否认；但是万能险的收益哪些低，中，高都仅仅是一个假设的演示，保险公司可以承诺兑现的就最低的保底1。75%的保底最差收益，但最终收益多少都不能以低，中，高三者的任何一个为准去看的，只能做以参考；而守卫人生可能一直健康给回的是只的10万，但这是确定保证一定可以给到的利益，确定与非保证利益肯定是不能相对比的！

　　还有守卫人生当中具备保费豁免的功能，而万能险是具有理财性质的产品，它是不具备保费豁免功能的！

　　再有，万能险当中的身故保障及附加重疾保障两项利益的费率是需要终身交费的，且这个费率都是自然费率会随年龄的增加而每年递增的，但守卫人生属于传统保障型重疾险，它兼顾了身故寿险保障与重疾保阳于一体，它的保费是每年恒定不变的，且只需供完20年，以后就不用再去管它的！

　　综上所述，无论是传统保障型产品还是万能或是投连类的理财产品而言，它们都是各有各自的特色的，做为消费者在选择时其实首先更多的需要关注的是保障功能，基础保障建议全面以后经济允许都可以再考虑一些理财类的产品，最好能把保障与理财分开来做，这样保障与理财收益相互不会影响，既使投资理财失败，最终的保障还是有的！

　　专家建议

　　首先不建议您退保，现在退保会对您造成损失。另外守卫人生可以和智盈人生互补成为很好的保险组合。

　　关于智盈人生：智盈人生万能险，虽然叫做万能险，也确实具有一定的理财功能。但是他首先是一款保险。注重保障。最大的优势就是在高责任高风险时期获得较高的保障。因为它的保额是可调的。但是只有在缴费期才能上调保额，停止缴费后只能下调保额。以您现在提供的个人信息来看您现在明显保障不足。正是需要补充的时候。选择万能险很好。但是保额不要那么低，建议选择寿险25万重疾20万的方式。

　　关于保底收益1。75%我个人认为实际意义不大，连续十几二十年平安只能支付保底利率的情形不会出现，原因有二1）平安的现有机制不会受到高管或者核心团队离职或出走影响。始终能保持良好的运转（这从平安的中高层管理人员不断被其他公司挖角，但仍然保持着良好的发展势头就可以看出）。只要平安的运转良好就不会出现连续给付保底利率的情况。2）如果保险公司连续亏损导致偿付能力下降，保监会就会责令公司整改，甚至托管，兼并。不论是保监会托管还是其他公司兼并都不会看着万能险帐户里大笔的资金空闲，都会去努力的经营盈利。所以永远的1。75%还是不可能出现。

　　以您的条件还应该补充充足的定期消费型寿险和意外伤害险。现有的守卫人生+智盈人生寿险保额现阶段不足。需要较高补充。整体的保单规划需要详细的沟通。楼主愿意可以同时约见平安和友邦的代理人一起对您的保险进行规划。