专家分析

　　万能险各家保险公司都有，也没有太大差别，你可以到各家公司的网站去了解一下。

　　万能险也要交费时间长一点，否则在不久的将来，可能不够扣保障费用，随着年龄的增长保障费用也在增长，所以交费时间越长越好。有的业务员不负责的宣传只需要交3年或者5年，今后就可以领到多少钱，你在收到保险合同时可以认真看一看，其实并不是那么回事。诚恳建议：如果想以保障为主，最好选择长期重疾保险附加住院医疗等。

　　如果你只考虑4000元内买保险的话，不建议万能险，其实除你所考虑到的后期风险保障费越来越高外，还有初始费用，帐户管理费。如果每年在4000元的基础上再追加比如1万2万以上，那你的帐户价值还可以。买保险最基础的还是要考虑健康和风险保障！建议可以考虑保费不涨保额年年涨的重疾险，如果遇到风险就提前换保额，健康到老也可以提前变现金价值做养老补充！

　　万能险购买者最好具备的几个条件：

　　第一，有稳定持续的收入

　　第二，有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向，

　　第三，有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资。

　　第四，对万能险的收益回报有中长期准备。所谓中长期至少应在10年以上。比较适宜的人群有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。所以，50岁以上的老年人尽量不要购买万能险，由于短期投资难见到收益。因此这类人买其他品种的保险反而更合适。

　　第五，建议有能力的情况下，保费最好在年交2万元以上，且至少交10年以上收益才不错，如果保费只交5年，每年只交4000元，特别是年龄稍大一些的，保单价值就有可能不够扣除保单保障成本，因而就面临着失效问题。

　　年缴4000的万能，没有追加功能，后期随着每年风险保障成本的增高，您账户里面扣除的钱会随之越来越高，您想终身拥有较高的寿险保障和疾病保障，您必须得终身缴费，否则，您账户里面的钱不足以扣除每年的保障成本，一旦不够，保单失效，保障终止！

　　万能险具有终身寿险的功能，也可以附加重大疾病，拥有大病保障功能。但是这一切的前提是每年必须扣除终身寿险保障成本和重大疾病保障成本。也就是说您要想拥有终身的高额保障，你也就必须终身缴纳保障成本，或者您在前期缴费足够高。所谓的缴费灵活（即愿意缴就缴，不愿意缴就不缴的前提是您帐户里的钱足以扣除每年的保障成本，一旦不够，保单失效，保障终止）。就如您每月供房1000元，一次存进去2万元，当然可以扣20个月了，因为您帐户本来就有钱嘛，够成本，还有利息呢。

　　万能险的保底利率1。75%，是扣除所有费用之后的利率，这样的利率高吗？连抵御通货膨胀都不能，也就是说保证您存进去的钱不贬值都办不到，更不要说增值。万能保额可调、保费可缓交都是相对的，都有一定的条件。

　　最后建议您在买保险时一定要明白自己需要的是保障还是投资收益。因为两者性质截然不同：保障功能是在规避您未来的风险，投资是您主动在资本市场上搏击风险。两者不能混为一谈。要保障最好选择传统的保障型寿险，要投资理财可以选择投连险（包括基金定投）。