在美国金融危机向更深层次、全球演进的背景下，中国经济也将面临前所未有的考验。在全球经济危机人人自危的情况下，如何进行更好的理财规划，保护好自己的“钱袋子”就成为一个紧俏的话题，为此，记者专门采访了东北财经大学保险系教授刘子操，为投资者家庭理财规避风险、稳健保值提出建议。

　　金融危机时理财规划更应注意心态

　　受全球金融危机影响，各国股市、汇市、期市、楼市、原油等多个市场都爆发了剧烈波动，中国在这次金融风暴中也无法“独善其身”。那么金融危机到底对中国市场影响有多大呢?刘子操教授分析指出，“对我过的影响并不似大众想象中的那么悲观”，这得益于中国实行的“谨慎性开放策略”和外汇管制制度，另外，最近中央推出了十条扩大内需措施，到2010年投资4万亿元扩大内需，所以内需的拉动也会让经济维持在一定的增速上。这些措施都会使经济危机对我国的影响降到最小化。对普通市民来说，金融危机给我们确实带来了或多或少的损失，但无疑也会在很大程度上提高国人的风险意识和金融概念，有助于国人对各种金融投资理财工具的全面认识和正确应用，促使投资者对投资理念和投资结构进行反思。

　　刘子操教授特别指出在当前理财更应注意心态，像以往看到房市股市大热，就一窝蜂全民买房、全民炒股的心态是要不得的，尽管很多人在短时间内都赚钱了，这种虚假繁荣的泡沫一旦破灭，投资者便会受到重创。而反观这次金融危机，广大投资者的心态又走向了另一个极端。过度谨慎、信心缺乏，现金为王，而看不到其中所蕴含的机会。从历史经验看，金融风暴的背后是财富的重新分配，目前的金融危机其实业是一次财富再分配，只有看到风暴背后的情况，才能赢得未来。个人在这其中究竟扮演什么样的角色，能成为最后的胜利者还是失败者，关键在于能否抓住机会，能否审慎应对，合理打理家庭财产，即做好家庭理财规划，而现在恰恰是最好的理财机会。

　　金融危机时正确的家庭理财结构

　　经济危机某种程度上离我们的很近，但是人的生命很很漫长的过程，都会经历几个金融危机或者经济衰退期。在这个当中，我们理财的一些基本原则是不应该变的。家庭投资理财普遍遵循的是理财金字塔法则。即底层作为理财规划的基石最宽最稳健，它由一些低风险低回报的保险、理财产品所组成，如储蓄、保障型保险、国债等;中层是风险和回报都在中等水平的理财产品，如企业债券、金融债券、投资型分红型保险等;底部较窄，配置的是风险大也可能获得高收益的具有进取性的投资产品，如股票、期货等。

　　在目前金融海啸肆虐、资本市场风云突变的情况下，稳健理财原则应作为大多数家庭和个人家庭理财的首选。它将50%的家庭资产投资于固定收益类产品中，其中活期存款以留足个人6个月的支出为限，保险的开支以各人年收入的10%～20%为宜，定期存款和国债要根据具体情况来安排;30%的家庭财产以各种投资基金和各类债券来安排;20%的资产投资于股市。

　　金融危机时，家庭理财应从保障开始

　　刘子操教授分析说，“理财规划首先要从保障开始，只有先保值，然后才能增值”，在“稳健、保值”的理念主导下，保险理财在目前是值得考虑的方式之一。通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。或许能在金融风暴中寻找到新的财富之路。

　　人一生所遭遇的危机中既有“外因”，又有“内因”。全球性金融危机是客观存在的大环境，是导致个人家庭财务状况面临危险的“外因”，一般来说遭遇了就只能积极应对，却是无法避免的;而个人生活中存在的种种不确定因素所可能带来的危险则是“内因”。一般可以根据投保相应的保险，把危险造成的损失转嫁给保险公司，这是规避风险的一种有效手段。保险另一方面也是通过强制储蓄的手段，让投保人自发地为将来储存一笔积蓄，到了关键时刻可以安然应对财务危机。

　　以市面上销售状况较好的中国平安智盈人生万能寿险为例。投保万能险并附加重疾与意外险，不但可拥有可观的身故保险金，一旦意外身故，可以留给家人一笔费用维持生活，并且在患重大疾病时，通过提前给付重疾保险金来解决医疗费用的问题;同时，保单价值会随着年度增加不断复利计算，可以抵消通过膨胀带来的资产缩水;在需要时，可以领取保单价值，作为子女的教育金，或是解决现金流的一时不便;退休之后，保单价值已经是一笔相当可观的数字，可以逐年领取作为养老金，保障晚年的生活质量。百年之后，身故保险金还可以作为丰厚的遗产留给儿女。也就是说，一份保险，兼具了保障、储蓄多重功能，同时解决了一个家庭意外、疾病、养老、子女教育金、应急等各种保障问题。在收益方面，以平安人寿的“智盈人生”万能寿险为例，2008年1-10月份的结算年利率都在5.25%～5.75%之间，在如今国家不断降息的形势下，也是非常具有优势的。

　　金融保险产品，长期缴费才能显现利益

　　在目前的保险市场中，绝大部分的保险产品都属于长期保单，缴费期从10～20年不等，投保人大多选择一年一缴保费的“期缴”方式，到期投保人通常会按时缴纳。但近期的金融背景引发了极少数“停缴”现象，即因金融风暴等影响选择缓缴或者退保。王女士是一家合资企业的员工，去年看股市红火，她头脑一热乎，把家庭全部闲置资金都投进去了，由于是新手，下跌时也不懂及时止损被“套牢”。到月底应缴保费日才恍然想起来，还有一笔钱需要支付。但刚好这时家里出现变故，周转困难，跟朋友开口又怕笑话，只好考虑暂时“停缴保费”。但经过保险咨询才知道，每年的保险缴费均有60天的宽限期，过了60天，将会失去自身的保障;如果退保，保单的长期利益就会大大损失，毕竟，保险是一种具备长期利益的保障产品。

　　刘子操，男，1952年出生。东北财经大学金融学院教授，中国保险学会理事。从1982年大学毕业后一直从事保险教学与研究工作。先后出版保险专著两部，主编保险教材四部，公开发表学术论文40余篇。

　　平安人寿万能寿险：提供量身订造的保险、理财综合计划

　　刘先生想为自己选购一份保障与理财兼备的保险计划，在朋友的推荐下，经过多方了解，他选择了中国平安人寿的智盈人生万能寿险新产品，这款产品完全契合刘先生的双重需求，他很满意自己的选择。

　　在记者采访时了解到，智盈人生产品无论在保障规划还是财务规划上，都为客户提供了自主选择的弹性，满足了客户需要终身保障和注重投资收益的双重需求，是为个人及家庭量身打造的保险、理财综合计划。

　　保险保障终身规划

　　在保险保障方面，平安智盈人生万能险非常灵活。客户完成学业后要经历单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、退休期五个重要的人生阶段，不同的人生阶段承担的家庭责任和经济负担将发生巨大的变化。客户可以根据自己不同的人生阶段对保额进行调整，并结合自己的资金情况，有效规划人生各阶段的保险保障。客户还可灵活设定自己的交费期限，当有经济困难时还可暂时不交纳保费，只要当时的账户价值足以支付保障成本，客户就可以继续享受保险保障。

　　随着人们的平均寿命越来越长，一般保险产品的保障成本都会随着年龄的增长而增加，尤其是进入老年，保障成本更是大幅度提高。平安“智盈人生”此次突破性地采用了“平衡型”保障成本，客户在82岁以后，保障成本都将按照82岁时的水平收取，不再逐年递增。让利于客户，体现了人性关怀。

　　投资理财稳健便捷

　　在提供弹性保障的同时，平安“智盈人生”还是一款稳健的投资产品。平安“智盈人生”由专家进行投资运作，为客户提供中长线投资回报。同时还提供最低收益保证，保障客户资金安全，收益稳定，有效规避风险。

　　此外，客户可以依据个人的财务状况，随时申请追加保费或部分领取，使客户的投资理财灵活方便。

　　如果客户投保后三年内，每年均按时支付期交保险费，那么从第四年起，当客户按时支付期交保险费时，平安人寿将额外分配2%的当期应交期交保险费作为持续交费特别奖励计入客户的投资账户。

　　平安人寿每月通过主要媒体公布结算利率，客户也可以通过平安电话中心(95511)、平安电子商务网站(www.pa18.com)、分支机构客户服务中心及保险代理人查询。每年公司还会向客户寄送个人保单年度报告，将该产品订价的三大要素--保障成本、利息和费用分列出来。费用支出，一目了然，便于客户及时了解保单价值变化的信息，客户自然更加称心、放心。

　　多款组合受用终身

　　平安“智盈人生”可附加重疾、豁免重疾、守护一生、住院费用、住院日额、意外残疾、意外伤害等多种附加险，以客户多样性的需求为切入点，为客户提供周全的保障计划。