男，23，未婚，年收入5万。身边的一个保险代理人这样跟我设计的：平安智盈人生终身寿险（万能险）身价30万（终身）

　　平安附加智盈人身重大级病28万

　　平安附加无忧意外20万

　　平安附加医疗1万

　　分红型医疗卡1300这样设计可以吗，保额会不会太高？这另外加的一个分红型有必要加上去吗？

　　专家分析

　　其实这个设计是否合理还得看您个人注重哪块？其实您这个年龄保障高些是对的，毕竟我们上边有老人要孝顺，自己是否事业有成？以后婚嫁之类都是后期要考虑的问题。建议意外医疗调高些，当然如果这样的高保障的话，您缴费的期限就要拉长，这样才能长期收益。保单是没有载明具体缴费期限的，您有权利终身缴费但不代表一定要终身缴费。

　　万能险很合适你的需求，但是保额方面可以根据自己的需求与工作风险来定？看你那么年轻，可以先选择12~15万保障，年大一点再调保额，理财更贴心了。这款很灵活，想交多久由自己定，建议最少交10年。

　　保险的本质是保障，科学选择保险的顺序应该是：意外、医疗、重疾、养老、理财投资型的保险，保费一般是您年入的10-20%，保额是您收入的5-10倍，所以您的现在还很年轻，重点应该话意外和重疾一方面，养老可以以后在经济条件允许的情况再追加，万能产品是一款，有病看病，无病养老的投资保障型的产品，另外公司也有几款产品可以满足您的要求。

　　万能产品属于非传统保险，兼有投资理财和保障的功能与一体。

　　优点：

　　①缓交功能---在交费期间可以暂缓交费，保障继续有效；

　　②提高保障和降低保障---可根据情况提高保障和降低保障额度（保障成本扣除比例不同）；

　　③保单价值：根据领取和追加保费相应提高或降低现金价值；

　　④部分领取：账户价值积累到一定数量可以进行部分领取，保障等额减少；

　　⑤保证利率：提供最低保底利率；

　　⑥持续交费奖励：连续存满三年，第四年给予所交保费的2%奖励；

　　⑦追加保费：超过6000元部分，扣除5%手续费，保单价值、保障等额增加；

　　⑧20-35岁投保万能：做为青年家庭，首要考虑家庭风险保障。首要考虑保障方面，连续交费20年，账户现金价值积累约14-16万之间。不能从账户中取钱，否则保障下降，失去保险保障的意义。南方城市大多数人通常给自已选择投保两份万能保险，一份做为理财，有闲钱可以往里面追加，使资金不断增值。一份做为纯保障保险，终身提供保障，不动用里面的金额，（将理财账户和保障账户分开达到最佳效果）

　　缺点：

　　①费用扣除：初始费用+每个月保障成本扣除（终身扣除，年龄越大扣除越多，既使不交保费）；

　　②部分领取：如果部分领取账户现金价值，虽不计算利息，但保障额度、现金价值等额下降；

　　③主险附险共用保障：智盈人生万能（主险）和附加重大疾病（附险）共用保障，一方赔付保险合同终止。

　　④缓交功能：小型住院消费类、意外医疗保险随主随缓交后失去保障功能；

　　⑤保障功能和理财功能不可存在一个账户：随着人年龄增加，提高保障额度后，保障成本扣除成倍上涨，扣除费用中一部分是账户积累价值，一部分是原始现金价值积累，如果即想达到理财又想兼得保障功能，在交费期间最好追加若干次资金，否则账户价值至70周岁保证保本，这只是在不能取现的情况下。

　　理赔：由于主险和附险共用保障，附险赔付后，主险保障相应下降，现金价值等额减少。