专家分析

　　买保险前先问问自己为什么要买？买来是为了解决什么问题的，真的遇到问题（疾病或者意外）了，买的保险能够帮到您吗？考虑清楚后再购买。产品没有好与不好的，但是适合您的一定是最好的。

　　买保险的顺序：先健康意外医疗、后养老投资理财类。

　　您的年龄段，重大疾病、意外伤害、意外医疗、疾病住院类、养老险类都是应该乘年轻身体健康时尽早规划好的。

　　其实保险规划应该分步进行，而且保险规划应该立足于现在，把当前的风险保障做好：比如意外，医疗（特别是重疾）然后再考虑养老，毕竟养老是很久的事情，我们养老之前的保障做好了，才可以安心的去做养老这一块的储蓄计划，当然也可以不局限于用保险这一种方式，但是保险的生活风险的保障是其他的金融工具所不可代替的。

　　万能险具有保障和理财功能，又具有缴费灵活，保额可调，保单账户价值领取方便，复利收益，资产情况透明公开等诸多优势，无论在保障规划还是财务规划上都让客户拥有自主选择的弹性，兼顾了客户需要终身保障和注重投资收益的双重需求。

　　万能险是一种保障兼投资的理财产品。特点是：“灵活多变”。保额可调、保费可追加、可缓缴保费、收益下有保底（不同公司保底收益不同有1。75%、2。25%和2。5%）上不封顶、可按需部分领取等。

　　万能险主要费用：

　　初始费用：前5年一般依次扣基本保费的50%、25%、15%、10%、10%，5年后有的公司不扣有的继续扣5%。其中基本保费要求因公司不同而不同，一般在500元——6000元，基本保费要求越低对客户越有利。（超过基本保费的这部分称额外保费，一般初始费用扣除额5%）市场上也有一次性扣5%费用的，显然投资价值要高得多。

　　保障成本（或称风险保费）：为自然费率，根据性别、年龄、保额等每月从账户价值中扣除且随年龄增加而递增扣除。

　　万能险保证收益以外的利益是不确定的，这与公司的实际经营状况和市场变化息息相关。客户和公司共同承担投资风险。这些你都知道吗？

　　这样的说明对万能险有一初步了解了吧？恭喜你有子有女，从另一个角度看作为家庭的栋梁你承载着全家的希望和梦想，肩负着更大的责任！

　　买保险先意外健康后养老理财；先满足保额再考虑保费。

　　建议以保障型产品为重：意外+定寿+医疗+重疾（消费和返回型相结合）

　　平安智盈人生万能险非常灵活。客户完成学业后要经历单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、退休期五个重要的人生阶段，不同的人生阶段保障、理财的需求将发生巨大的变化。客户可以根据自己不同的人生阶段对保额进行调整，并结合自己的资金情况，有效规划人生各阶段的保险保障。客户还可灵活设定自己的交费期限，当有经济困难时还可暂时不交纳保费，只要当时的账户价值足以支付保障成本，客户就可以继续享受保险保障。

　　案例分析

　　0岁男孩健康宝（万能重疾）+住院补贴+住院费用+意外险

　　还本型高保障源于“如意相伴”