银行利息一升再升，却总赶不上消费指数的攀升；股市大盘重回5000点，手里的股票却总回不到当初的价；都说基金比较好，为啥股市大风往哪吹它就只能往哪走；奥运金币好像不错，买起来怎个累字了得；能不能把存款的安全和投资的收益结合起来，最好还能简单省心……

　　2007年，老百姓理财的困惑越来越多。

　　针对这些困惑，11月新华人寿的答复是：推出新的理财产品？国内首款双结算万能险“金包银一号两全保险（万能型）”。

　　新型产品成热点

　　与传统的万能险相比，金包银产品增加了新的终了利率，双重结算利率突破了传统万能险的定义，为保险产品的一大创新。

　　在工行、农行、建行等各大银行销售，凭借其双结算的独特优势和新华银代业务的网点积累，立刻在沪上打开销售局面。截至12月18日，“金包银”保费收入达1。8亿，增长势头迅猛。在11月，新华上分银保保费收入凭借“金包银”的热销站上2。69亿元平台，市场份额达21。77%，并出现了月保费平台突破千万元的网点。据悉，该产品在全国的销量同样不俗，单日保费收入近亿元。

　　2007年的上海银保市场，可说是投连热销年。在绝大多数公司都力推投连产品的大背景下，新华人寿相继推出得意理财和金包银两款万能险，并凭借这两款产品的热销，在沪上银保市场居于前列。数据显示，截至11月底，新华上分银保收入达151058万元，同比增长8。7%。新华人寿是国内开展分红险、万能险业务最早的公司之一，其银保产品“红双喜”在全国曾热销7年，保费突破600亿元，客户突破300万人。此次以首款双结算的万能产品“金包银”的推出，再度引起业内外的广泛关注。

　　双重结算收益分享

　　双重结算、保证回馈、双倍保障、免收风险保费和退保费用，加之保单贷款等各项附加服务，正是“金包银”热销的主要原因。

　　日前公布的“金包银”产品收益表现更是不同凡响，11月推出后的首次公布利率，金包银年收益就达4。8%，而终了利率为1。1%；而12月10日？12月21日的最新数据显示，这两大结算利率已经分别上升至4。83%和1。12%。在波动的市场背景下，金包银收益稳定走高。

　　2006年至今，证券市场颇为红火，然而股市的动荡也使人看到高收益背后的高风险。“金包银”充分考虑到这一点，结合资本市场和债券市场的优点，由专家理财团队进行有预见性的投资，使客户能平滑享受浮动利率，获得收益。

　　有了双重结算，客户既可享受大额协议存款、债券投资等保底的增值，又可分享投资成长性好的股票所带来的股市收益，正所谓一举两得。双重结算的核心实质是体现了更透明、更公平的利益分配格局。

　　不仅有稳定的收益，投保金包银产品的客户还可享受到新华人寿灵活而贴心的服务。一是登录新华人寿的网站www。newchinalife。com或者拨打咨询电话95567，随时可以查到产品最新的结算利率。在保单生效两年后，客户可以申请账户价值80%的保单贷款，用以解决燃眉之急。二是可提供部分领取服务。在保单生效两年后，客户每年都可以免费领取一次，可用来规划自己的养老年金。要注意的是，部分领取后的账户价值不能低于1万元。

　　面对CPI的不断上涨，以及银行利率的频繁上调，市场呼唤能够抵御通货膨胀、能够适应升息环境的产品。“金包银”正是这样一款能适应市场需求并受到市场广泛欢迎的产品。

　　长期滚存效果明显

　　新华人寿上海分公司人士表示，金包银产品的优势在于长期滚存和规模累计。

　　从第2个保单年度开始客户就可享受持续奖金。月度结算的利息，月月复利、日日计息，每年至少复利滚动12次。一经分配，即得保证。终了结算利息根据保单终止时的资金贡献与所对应的终了计算利率核算，一次性给付。

　　例如，30周岁的王女士为自己投保了金包银产品，缴费10万元。到王女士40岁时，按照保底的低结算利率，账户价值为12。5万元，意外身故赔偿24。9万元；如果按照首期公布的4。8%月度结算利率和1。1%的终了结算利率测算，账户价值可达15。0万元，终了利息为2。1万元，收益率超过70%，而意外身故赔偿32。1万元。若一直持有至70岁，前种测算情况下，账户价值可达26。6万元，意外身故赔偿为52。4万元；而后种情况下，则账户价值可高达55。8万元，终了利息达到18。9万元，资金收益率高达647%，意外身故赔偿也水涨船高，达到130。5万元。

　　由此可见，客户长期持有金包银所获得的投资回报也将更高。

　　金包银产品三大优势

　　双重结算该产品设置了月度结算利率和终了结算利率。两重结算每月至少公布一次。月度结算利息按月进行复利滚动，而终了结算利息，是在退保时一次性计算给付。简而言之，这款产品就是在基金的账户中又含有一个按照月度计息的浮动利率储蓄账户，不仅将当期已实现的收益向客户派发，同时将保险公司的浮盈以终了结算利息的形式向客户增发。

　　保障同行金包银还为客户提供了强大的保障功能，其中包括1倍疾病身故保障，2倍意外身故保障，随着投资收益的增长客户的身价保障也将逐年递增。在第二个保单年度后，还可享受保单贷款和免费部分领取。

　　持续奖金该产品属于趸缴产品，5万元及以下部分扣除10%初始费，5万元以上部分扣除5%。一次性扣除后全部进入个人账户，免收风险保费和退保费用。5万元及以下部分，从保单年度第2年末到第9年末，每年给与1%的奖金，第10年末获得2%，合计10%；而5万元以上部分，从保单年度第2年末到第9年末，每年给予0。5%的奖金，第10年末获得1%，合计5%。