今年33岁,已婚,有一小孩,出生不久,经商,现在年收入6万左右,没买任何保险,前些天有一保险代理人上门推销了一款平安万能险,年交保费6000多元,包括了意外医疗和住院医疗保险等附险,保18万身家,重大疾病保额是15万,交费年限暂定的是15年,这样设定合理吗,我收入并不是一直很稳定的,最关注的是重大疾病和平时住院医疗的保障

　　专家分析

　　你的基本条件买万能是具备的，收入不稳定也可利用万能交费灵活的特点的，只是希望你全面了解清楚万能险的特点后再做决定。提醒注意以下几点：

　　1、从“万能”名称上来看万能真的那么万能吗？常听到客户从代理人处听到想存就存，想取就取，想加就加，想减就减。而且只有存5年，10年，真实情况真的是这样吗？要是这样那就不能叫保险了。

　　2、万能险的确是在传统险种上开发改进而来，针对了传统险种很多不足来进行设计的，比方说加大了灵活性，增加了帐户透明度，设计了保底利率，缓交保费等等，在国外的确很受客户欢迎，据我所知，万能一推出在国外就受到热捧。但我个人认为，中国的国情和国外不论从国民的保障深度和密度，还有观念意识等等都有相当大的一个差异。在中国很多人连基本的保障都没有，这种灵活也是有代价的，越灵活反而还带来很多选择上、保单管理上等等诸多困难。我总结万能险是个3不象，象保险又不象，象储蓄又不象，象投资又不是投连险那样，总之灵活也是牺牲某些利益换来的。

　　3、交费方式上的问题，合同明确的终身交费。所有的保险都是要扣保障成本的，但因为万能的帐户是透明的，所以必须告诉客户什么是危险保障成本，随着年龄的增长是如何来扣的，一旦投资帐户上余额不足，您又不交费了，那你的保单就会失效的，所以这里所说的是指为了保单不失效你享有终身交费的权力。

　　4、万能险比较复杂，销售万能是需要有专业功底的，对代理人和客户的素质都提出了更高的要求，最好客户能有较强的专业知识，管理保单的能力和时间，否则就要求他的代理人能长期为他服务。

　　5、注意那些附加险的保障范围和期限，医疗最好选择有保证续保的。

　　您收入的不稳定，买万能较适合。它可以缓解您一时的经济问题。万能险是在传统险的基础上，更贴近时代脉搏，他最低4000起步，您可以交20年，您现有的保障不变，附加住院，意外完全可以。交费期延长，住院功能也可以延长，您更加帷幄自如。您只要4351就可以拥有18万寿险，15万重疾，（至终身）2万意外伤害，1万的意外医疗（意外保障至65岁），附加2份住院费用。这是任何分红险都难以做到的，

　　关于你是否适合选择万能险，我想还是先看看万能险的具体特点你是否看重！

　　万能险特点：

　　1、缴费期限较灵活：产品一般默认缴费年限为终身，实际上客户可以自己选择在任何时候停止缴费（或是暂时停止缴费），而且可以中断一段时间后在继续缴费（当然具体各家公司的不同万能险有着不同的规定）

　　2、缴费金额较灵活：一般来说，客户每年的缴费金额最低为首年的金额（比如6000），超过这个数字以上可以自己灵活决定（比如可以第二年缴8000，第三年缴20000，第四年缴10000.....)当然各家公司不同的产品还会有不同的细节规定（比如首年的缴费基数以上可以为500的整数倍或是1000的整数倍等等），首年的缴费金额一般称为“基础保费”，超出部分称为“追加保费”

　　3、缴费时间点较灵活：基础保费跟传统保险一样，每年的缴费日是固定的（就是首年缴费时间的日后每年对应日），追加保费没有时间限制，可以随时追加（每年，每月，每季度都可以)

　　4、保障额度较灵活：万能险一般可以设置身故保额和重疾保额两项责任，而这两项责任的保险额度是可以再日后进行调整的，调高调低都可，当然也会有一定得限制（比如最低保额不能低于多少等）

　　5、储蓄功能较强：设置账户进行复利滚动计息，同时承诺保底结算利率（各家公司不尽相同），长期积累下来，储蓄功能突出；同时急用现金时可以直接提取部分账户余额（是该时间点的账户余额！不是你的总缴费额！）

　　基于你的情况介绍，万能险对你的最大吸引应该是：缴费期、缴费额、保障额的灵活！因此你的情况是可以选择万能型产品的！