万能保险真的万能吗？它的真正的特点是怎么样的？

　　专家分析

　　?现在大部分公司都有万能险，万能可不是像很多人说什么保障都有，什么可以保大病又可以养老与理财，实际上是很多代理人夸大这个产品优点，可以说一个产品如果设计不合理，等于什么保障与养老都不会突出什么也不是。

　　?比如一年交6000如果你考虑是保障高，家庭责任是重点，可以设计寿险与重疾保额做高，其他养老根本不可能兼顾，保险主要是保障，每个人要根据自己情况来设计，这个需要专业代理人认真分析了。

　　?很多时候万能没说清楚初始费用与保障费用，很容易让客户以为帐户钱一直增值很多，因为交费灵活很多人只交几年帐户很容易变零，如果保额又很高，所以前面细节一定要说明。产品特色与细节一定要说透彻。

　　?至于具体如何附加意外与大病保额这个看自己需求与家庭具体决定不同组合体现的功能不一样。还有代理人专业与诚实告之是关键。万能险并不是万能，如果是万能，那不是每个人只需要买个万能险就好了，就不需要其他险种来组合和补充了呢？任何的险种都有它的优势和劣势，万能险的优势在于缴费灵活，前期保障后期收益，但是相对它的劣势是要终身扣除成本费，而且年龄越大扣除成本越高，另外万能险它的合同上注明是终身缴费，我曾经碰到过这样的客户，说是万能险，当初在填保单上得银行卡上，只要有钱，不管当初业务员跟他说是缴几年，只要到了时间就会扣除，因为合同上注明是终身缴费，有些客户往往不明白里面的条款，不知道这点，往往会把钱放在买保险的银行卡上，结果导致本来以为缴10年，到11年开始不用缴了，结果还是被扣了，这样就说当初是骗人的种种。万能险相对于传统寿险较为复杂，一定要看清楚条款，了解如何调整保障以便能够满足自己任何时期的需求才可决定是否购买，不要只是听业务员单方面之词，因为可能部分新人业务员他们自己往往也不懂万能险的完整内容。还是要多查查资料。

　　所谓的万能险是一种新型的人寿保险,因为它有别于传统型的保险,无论是交费或是保险利益都和传统型的有所区别,传统型的保险一般都是交费才会有效不交就会失去效力,而万能险是通过扣除保障成本来维持保单的动作,就算客户交不起费只要帐户里还有钱够支付保障成本就不会失去效力,交费灵活就是万能险最大的优点,而正因为它交费灵活全赖于扣除保障成本的原因,往往客户帐户里面的钱就会越来越少,年龄越大,保额越高扣得越多,原来的万能就失去了万能的优点了,所以万能险的交费时间一般都没有明确规定合同都是显示交费终身.

　　万能险资金可以部分领取,所以灵活性比较高.这也是它的一个缺点,对于一个长期储蓄计划来说,灵活性太高会影响储蓄计划的实施.同时万能险是终身扣保障成本的产品.所以年龄偏大的人在购买万能险的时候期交保费不能太低,否则会造成将来帐户里的本金过少,利息不足以支付保障成本,而造成钱被慢慢扣完的情况.

　　万能险前期买的是保障,中期买的是收益,长期买的是养老.它的功能会随着时间逐步从保障向理财方向转换.如果你是一个偏重保障的人,那么万能险的保额在投保的时候应尽量高点.

　　案例参考

　　如何买保险?需求分析（保险入门第二节）

　　保障解决方案设计（保险入门第四节）

　　平安智胜人生终身寿险万能险（万能型）